Другие материалы номера:
	Сокровища галеонов Ни чешуйки, ни хвостинки! Формирование платежных документов, предоставляемых в банк, с использованием ПАК “BiPrint” Вексель Сбербанка России как универсальное средство расчета Копейка на весну или Как денежные потоки становятся молочными реками Племзавод “Радищево” - приказано выжить С картой на кассу Как построить инновационную экономику

Перспективы сотрудничества: немецкий опыт

- Поездка в большей степени носила характер дружеского визита, но мы решили и ряд деловых вопросов, - говорит председатель Правления Среднерусского банка СБ РФ Владимир Анатольевич Никонов. - С Городскими сберкассами Филлинген-Швеннигена и Кельна мы сотрудничаем с 2000 года. Кстати, наша Тула и немецкий Филлинген-Швениген - города-побратимы. Их делегация приезжала к нам на празднование 160-летия Сбербанка, а мы в свою очередь были приглашены на юбилей Шпаркассы. Помимо этого, была подписана программа сотрудничества на 2004 год, проведены переговоры в Штутгарте с Земельным Банком Баденверден. В Германии много мелких городских касс, и Земельный банк как бы объединяет их. Все международные расчеты идут через него. Это одно из самых значительных финансовых учреждений в стране.

- Можно ли провести какую-то аналогию со структурой Сбербанка России?

Это чем-то похоже на территориальный банк и отделения. Но если мы взаимозависимы, то они независимы друг от друга: скажем, Шпаркассы Филлинген-Швеннингена, Кельна - самостоятельные юридические лица. С Земельным банком мы пока не работаем, но обсуждали такую возможность и перспективы. Они заинтересовались идеей, которую мы привезли - путем посредничества банков связать между собой наших клиентов. Например, нашему клиенту в Смоленске потребовалось закупить немецкое оборудование для производства ткани или краски. Мы могли бы, связавшись со Шпаркассой или Земельным банком, изложить им потребности нашего клиента. Они знают, у кого из их клиентов лучшее оборудование в этой области. Таким образом, мы дополнительно поддерживаем клиента, помогаем ему осуществить расчеты за оборудование, говорим, как удешевить этот процесс. Ведь можно будет открыть аккредитив у нас, его подтвердит Шпаркасса или Земельный банк, все расчеты - по факту поставки, а не по предоплате. Думаю, такой механизм оказался бы полезен многим.

- Это абсолютно новая идея или подобная схема Среднерусским банком уже реализовывалась?

Шпаркасса города Кельна поддержала эту идею, у нас установлены корреспондентские отношения с немецкими партнерами. Они открыли в Среднерусском банке свой корреспондентский счет, открыли лимит в 5 миллионов евро, в его рамках мы проплачиваем нашим клиентам контракты при помощи аккредитивов. Причем довольно успешно - клиенты очень довольны.

- Каковы, на ваш взгляд, принципиальные отличия в работе Шпаркасс и Сбербанка? Проявляются ли они в наборе услуг, предоставляемых клиенту, в подходе к работе, технологиях обслуживания?

В принципе, как таковых различий нет, все банки работают по одним правилам. Но по набору банковских продуктов мы, конечно, различаемся. У них есть услуги, которые мы пока еще не оказываем, какие-то продукты они активнее продвигают, чем мы. Что-то - наоборот. Когда управляющий Тульским отделением продемонстрировал делегации Шпаркассы Филлинген-Швеннингена такую нашу услугу как "мобильный банк" - они удивились, у них подобного нет. Но, надо признать, у них лучше отлажена технология привлечения корпоративных клиентов и приват-бэнкинг.

- Исходя из общего опыта работы, возможно ли практическое применение Сбербанком каких-либо технологических схем из немецкого опыта?

Возможно, но далеко не все. Дело в том, что у наших стран разные законодательные базы, менталитет, даже подход к работе. В Германии, например, чем длиннее кредит, тем он дешевле, короткий кредит дороже. У нас все наоборот. И причина не в инфляции, а в стоимости ресурсов: у нас она складывается из того, во сколько ресурсы обходятся банку. Например, мы привлекаем денежные средства населения на короткий срок и платим маленькую ставку - для нас это дешевый ресурс. Если клиент боится класть деньги на 2 года, мы повышаем ему ставку - для нас этот ресурс дороже. Привлечение и размещение денег должны совпадать по времени. Нельзя привлечь деньги на короткий срок, а выдать “в длину” - тем самым мы нарушаем ликвидность банка. Вот и получается, что у нас короткие кредиты дешевле, длинные дороже.

По сути, для клиента, конечно, выгоднее, когда длинный кредит дешевле. Если берешь средства на 5 лет, и у тебя высокая ставка, то получается довольно значительная нагрузка на экономику предприятия. Шпаркассе выгодно дать длинный кредит, потому что на несколько лет вперед они будут уверены, что эти ресурсы работают. Такая идеология, на мой взгляд, заслуживает внимания. Они выдают кредит на недвижимость на 30 лет - мы выдаем только до 15 лет. Если долгосрочный кредит - дешевый, то для человека, разумно исходящего их своих доходов, он будет абсолютно необременительным.

- А как организована непосредственная работа с клиентом?

В этом вопросе немцы, конечно, более "продвинуты". Но это и понятно - у нас коммерческие банки всего-то 12 лет существуют, с 1990-91 года. А у них очень давно, соответственно и наработок больше. У них, например, ведутся кредитные досье на каждого клиента. А у нас только сейчас будут создаваться кредитные бюро. И процесс этот, надо сказать, не быстрый.

Еще одной сильной стороной работы Шпаркасс с клиентом, по нашему мнению, являются так называемые "персональные менеджеры", то есть консультанты, которые, общаясь с клиентом, выстраивают стратегию совместной с ним работы. Вообще, в Германии первичное общение с клиентом возложено на "колл-центр". Это можно приблизительно перевести как "центр заявок". Первичные вопросы вводятся в базу данных клиента, и потом уже с ним напрямую работает консультант, который знает, что предлагать. Во время предпоследней поездки в Филлинген-Швеннинген нам демонстрировали примерные сценки общения работника банка и клиента. Среди прочего, клиента, обратившегося в первый раз, просят заполнить анкету. Из нее видно, что необходимо человеку - ведь иногда он сам не может это правильно сформулировать. В результате может оказаться, что более подходящей для клиента окажется та услуга, о которой он изначально даже не знал.

- Найдет ли такой подход свое место у нас?

Мы уже идем по этому пути, и институт персональных менеджеров в Среднерусском банке существует. Другое дело, что у нас не было опыта работы, поэтому мы попросили коллег из Шпаркассы поделиться этим опытом. Так что вполне возможно, что скоро в нашей работе появится что-то от наших немецких друзей.

150 лет Сберегательной кассе Филлинген-Швеннигена

1 февраля 1854 года была основана Сберегательная касса, касса материальной помощи и ссуд округа Филлинген. Формальное разрешение на ее открытие от министерства внутренних дел поступило несколько позже - 2 июня – после завершения согласования с различными государственными инстанциями и органами местного самоуправления. В последующие года вплоть до 1917 шло образование сберегательных учреждений в городах, которые входят ныне в территорию обслуживания объединенной Сберегательной кассы Филлинген-Швеннигена. С тех пор в экономической и социальной сферах очень многое изменилось, но по-прежнему девизом Шпаркассы является работа с полной отдачей на благо экономики области.

С момента своего образования учреждения Шпаркассы действуют в городах и общинах региона с целью предоставления населению возможности делать сбережения и производить оплату различных услуг. Одновременно это ведущее кредитное учреждение региона, в котором получают займы частные лица. Сегодня Шпаркасса работает и с предприятиями, созданы все условия для дистанционного обслуживания с помощью Интернета и самообслуживания клиентов в автоматизированном режиме.

Благодаря объединению с соседними сберкассами в городах Фуртваген, Швеннинген, Санкт-Георген и др. и интенсивному деловому развитию касса Филлинген-Швеннигена является сегодня самым большим финансовым учреждением в регионе Шварцвальд-Баар.

Шпаркасса принимает активное участие в экономических объединениях, работающих на всестороннее развитие региона. В благотворительную программу Кассы входит оказание помощи в социальной, культурной и образовательной сферах, забота о сохранении народных обычаев.

На истории кассы отразились исторические особенности этого уголка немецкой земли. Юго-запад Германии на протяжении многих веков был спорной территорией с неравномерным развитием, в какой-то мере краем пограничным. Люди жили здесь еще в Каменном веке, цивилизация пришла сюда вместе с римлянами, уничтожившими или ассимилировавшими кельтские поселения. Но римские форпосты пали под нашествием варварских племен. Наступили “темные века”, потом Средние – полностью самодостаточные сельскохозяйственные районы, скрытые в лесах и на холмистых равнинах, существовали бок о бок с развитыми городами, ремесленными и торговыми центрами с зажиточным бюргерством и традициями городского самоуправления. Князья Священной римской империи увлекались вооруженными конфликтами, разоряя разрозненные хутора; города исправно поставляли наемников, воевавших по всей Европе, и изделия своих цехов. Очередная империя распалась, и земли оказались разделены, кто-то остался на немецкой стороне, кто-то на австро-венгерской. В этом состоянии нынешний Шварцвальд-Баар вступил в ХIХ век. Люди жили через дорогу или по разным берегам реки, говорили на одном языке, но были гражданами разных государств, а затем, после очередного урока геополитической кройки и шитья, разных округов. В эпоху ЕС это не очень-то удобно.

Католический и в течение более 500 лет австрийский Филлинген и бывшая вюртембергская протестантская деревня Швеннинген объединились в 1972 году. Позади была длительная интеграция – завоевание промышленной революции. Став одним городом, Филлинген-Швенниген сохранил два телефонных кода, и только в 2001 году в городе появился общий герб. Объединение стало возможным в результате голосования граждан, но разность своих традиций здесь берегут до сих пор. А Шпаркасса для всех одна – так удобнее. Она ведет отсчет истории с момента образования первой кассы на современной территории округа и скрупулезно учитывает достижения в каждой коммуне. Шпаркассы в Германии всегда играли большую общественную роль и создавались по воле общественности и ключевых фигур в жизни немецких земель. Так, на земле Вюртемберг сберегательные кассы появились благодаря инициативе и содействию внучки Екатерины Великой, сестры Александра I и супруги Вюртембергского короля Екатерины Павловны. Здесь ее любят и уважают до сих пор, за заботу, внимание и вклад в развитие культуры и образования на земле, ставшей для нее второй родиной.