Другие материалы номера:
	Заповедник души Инкассация для всех Посадите дерево О соке “Добрый” и его братьях Высокая технология Чем больше услуг, тем выше доверие Вклад в экономику

И снова ОСАГО

Наверное, многие еще помнят ажиотаж и колоссальные очереди в офисах страховых компаний в преддверии и после 1 июля 2003 года. Помнят и именно поэтому ломают сейчас голову над тем, как избежать проблем в этот раз. Тем более что далеко не каждый работодатель захочет, чтобы его сотрудники теряли безумное количество рабочего времени, решая вопрос страхования личного автотранспорта в рабочее время. Действительно, сначала до страховой компании надо добраться, потом отстоять очередь и пройти процедуру перезаключения договора ОСАГО…

В этом номере "Время сбережений" гостем редакции вновь стал Заместитель Генерального директора Страхового Дома ВСК, Директор филиала ВСК-Подмосковье Александр Понкратенко , ответивший на интересовавшие нас вопросы.

- Александр Владимирович, сейчас уже, наверное, можно подвести первые итоги работы по ОСАГО. Какую стратегию на этом рынке избрала ваша компания?

Изначально Страховым Домом ВСК был сделан упор на формирование сбалансированного портфеля. Именно поэтому мы еще на начальном этапе сделали попытку системно подойти к решению этого вопроса. Сегодня уже можно сказать, что это нам удалось. Если говорить о компании, то доля юридических лиц – страхование которых традиционно считается менее убыточным – составляет по итогам 9 месяцев осуществления ОСАГО 37% от общего числа договоров. Оставшиеся клиенты – физические лица в большинстве случаев представляют собой персонал корпоративных страхователей.

- А как обстоят дела с Московской областью, какие цифры Вы можете привести: сборы, количество заключенных договоров и, самое главное, выплаты?

За одиннадцать месяцев действия Федерального Закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" Подмосковный филиал Страхового Дома ВСК собрал свыше 77,7 млн рублей страховой премии, более 22 млн из которых пришлось на долю юридических лиц, 55,7 млн рублей принесли клиенты–физические лица. При этом с юридическими лицами мы заключили свыше 6 тыс. договоров, а с физическими – почти 16,5 тыс. договоров. Но самое главное, как вы правильно заметили, это то, как страховая компаний выплачивает. Так вот, за те же самые одиннадцать месяцев действия Закона мы выплатили 3 миллиона 370 тысяч страховых возмещений юридическим лицам и вдвое больше – 6 млн 442 тыс. рублей - физическим. И это только начало, так как сегодня львиную долю составляют выплаты "по железу". Очередь же выплат по НС пока что не наступила, так как здесь существуют определенные сложности в оформлении. Итоговая же картина будет совершенно иной.

- Сейчас начался период перезаключения договоров ОСАГО. Какие трудности Вы видите?

Определенные трудности может доставить введение так называемой системы “бонус-малус”, которая способна спровоцировать определенный всплеск конкуренции. Это произойдет в том случае, если страховщики позволят себе игнорировать эту систему и пойдут на прямое или завуалированное премирование клиента, у которого уже были страховые случаи в период действия первого или предыдущего договора страхования. Проблема для страховщиков здесь очевидна - вне всякого сомнения, появится часть страхователей, которые попытаются сменить страховщика в надежде на то, что к ним, при заключении нового договора, не будет применен коэффициент “малуса”. То есть конкуренция может появиться на узком сегменте тех страхователей, которые уже имели страховые случаи и хотят уклониться от “малуса”.

- И как же бороться с этим и с другими нарушениями?

Противостоять этому должна помочь информационная система для обмена данными между страховщиками, которая должна заработать в период массовой пролонгации договоров. В ней будут содержаться определенные сведения, которые страховщики могут позволить себе предоставить в общее пользование без ущерба для бизнеса.

Вообще же, обязательное страхование автогражданской ответственности регламентируется соответствующим Федеральным Законом и постановлениями Правительства, и ни одна добросовестная страховая компания не может позволить себе отходить от требований законодательства. Также необходимо отметить, что в рамках системы обязательного страхования страховщики, имеющие лицензию, являются членами Российского союза автостраховщиков (РСА) и работают на единых условиях.

В целом же, этап, о котором мы говорим, неизбежен - его прошли западные страховщики, ну а нам он еще только предстоит. То, что мы должны определенным образом премировать добросовестного страхователя и экономически наказывать недобросовестного – это нормальные принципы. По нашим предварительным оценкам, понадобится как минимум три года, чтобы становление этой системы в России произошло, и она достаточно адекватно заработала. Но с 1 июля 2004 года ничто не мешает компаниям начать премировать страхователей по собственной клиентской базе. Страховой Дом ВСК, как законопослушная компания, будет предоставлять бонусы своим безаварийным клиентам.

Сегодня много говорят о возможных изменениях Закона об ОСАГО. Как Вы считаете, что из этого заслуживает внимания, а что рассчитано лишь на внешний эффект?

Прежде всего, хотелось бы отметить, что окончательное решение всех вопросов и проблем ОСАГО потребует значительного времени, возможно, не одного года. Из наиболее часто высказываемых предложений по изменению Закона и Правил ОСАГО мне больше всего импонирует внедрение полиса “Выходного дня”. Что же касается вопросов пересмотра базовых тарифных ставок и поправочных коэффициентов, то они являются более серьезными, но вполне адекватными. Однако, на мой взгляд, адресованы они, наверное, больше не страховщикам, а Правительству, которое должно принять необходимый пакет нормативных документов. Так что решение этих вопросов вполне возможно, но лишь после тщательной подготовки соответствующего экономического обоснования.

Также в Законе, как мне кажется, обязательно необходимо предусмотреть ответственность за произвольную “трактовку” нормативных документов по правилам расчета и назначения страховых тарифов. Сегодня, к сожалению, отдельные страховые компании идут на подобного рода нарушения, что приводит к тому, что зачастую тарифы страховщиков могут различаться более чем на 30%. Такие случаи недобросовестной конкуренции не могут не вызывать опасения, так как в результате страдает сама система ОСАГО и, естественно, все вовлеченные в нее субъекты - прежде всего, автовладельцы, рискующие в случае ДТП остаться без должной поддержки страховой компании.

Закон необходимо дополнить и нормами о порядке и размере выплаты страхового возмещения при обоюдной вине участников ДТП. В настоящее время потерпевший в такой ситуации может получить, как полное возмещение вреда, так и полный отказ в удовлетворении его требований. В таких случаях, решение судов основывается на специальных законах, к которым, в частности, относится закон об ОСАГО. Именно здесь, на мой взгляд, можно предусмотреть норму 50% выплаты в счёт возмещения ущерба, чтобы автовладелец, в любом случае, получил возмещение, пусть и в меньшем объёме. Сроки рассмотрения таких дел должны укладываться в установленные Законом в обычных случаях. Таким образом, потерпевшие получат дополнительную гарантию возмещения ущерба.

- Что, на Ваш взгляд, совершенно не приемлемо и опасно исправлять и почему?

Как я уже сказал, вопрос пересмотра базовых тарифных ставок и поправочных коэффициентов является возможным лишь после тщательной подготовки соответствующего экономического обоснования. Ценообразование в страховании, по своей сути, построено на анализе определённой статистической базы, первые данные которой появляются только через некоторое время действия тех или иных страховых программ. В случае с ОСАГО подобные данные появятся только через один страховой год действия закона, то есть, не раньше 01 июля 2005 года.

- Почему именно 01 июля 2005 года?

Наш опыт показывает, что многие выплаты по спорным ситуациям заканчиваются только в течение одного года после окончания действия ответственности страховщика. Таким образом, неподкреплённые какими-либо цифрами требования о снижении тарифов, выдвигаемые сегодня, являются необоснованными, абсолютно непродуманными и рассчитанными лишь на внешний эффект.

В любом случае, необходимо для начала перезаключить договор… Как и в прошлом году это обещает быть весьма затратным по времени. Или есть какие-то нововведения в работе по заключению договоров ОСАГО, способные облегчить жизнь клиентам Страхового Дома ВСК?

Конечно, есть. Мы ценим и уважаем своих клиентов и сотрудников, их время. Именно поэтому мы открыли достаточно большое количество точек продаж полисов ОСАГО, где каждый наш клиент может, не заезжая непосредственно в офис ВСК-Подмосковье, оформить договор в кратчайшие сроки. На этих точках работают наши сотрудники, которые всегда смогут помочь в решении тех или иных проблем. Более того, в случае дорожно-транспортного происшествия, здесь же можно написать и заявление о ДТП.

Пролонгировать договор ОСАГО можно, в частности, в Центральном офисе Среднерусского банка Сбербанка России или в его отделениях, в операционном зале каждого из которых действует точка продаж. Процесс оформления необходимых документов занимает минимум времени, что позволяет пролонгировать договор, приехав, к примеру, в обеденный перерыв по каким-то своим делам. К тому же, для удобства клиентов организована возможность оплаты страхового взноса с помощью кредитной карточки. Это было реализовано с согласия и с помощью Среднерусского банка Сбербанка России, с которым мы сотрудничаем на протяжении трех лет.

Директор Управления кредитования Среднерусского банка Сбербанка России Ирина Воробьева:

"За время сотрудничества Среднерусского банка со Страховым Домом ВСК мы, благодаря четкой и слаженной работе, достигли того уровня взаимоотношений, что понимаем друг друга, что называется, с полуслова. Естественно, банк работает и с другими страховщиками, диверсифицируя риски. Нам нравится, как Страховой Дом ВСК обслуживает наших клиентов, а им, в свою очередь, удобен и выгоден формат обслуживания, когда используются конкурентоспособные тарифы, процесс оформления договора производится очень оперативно, также как и выплаты при наступлении страхового случая".

Страховой Дом ВСК работает на рынке уже более 12 лет и реализуемые программы страхования пользуются устойчивым спросом со стороны как физических, так и юридических лиц на всей территории Российской Федерации. На сегодняшний день клиентами Страхового Дома ВСК являются более 70 тыс. промышленных предприятий, 14 федеральных министерств и ведомств, в также свыше 10 млн физических лиц – граждан Российской Федерации. Своим клиентам Страховой Дом ВСК предлагает более 90 современных страховых продуктов, реализуемых через 300 филиалов и отделений компании по всей России. Уставный капитал Страхового Дома ВСК составляет 700 млн рублей. В декабре 2003 года рейтинговым агентством "Эксперт РА" был подтвержден ранее присвоенный ВСК высший рейтинг надежности А++ "Высокий уровень надежности с позитивными перспективами". По итогам первого квартала 2004 года Страховой Дом ВСК выплатил своим клиентам по всем видам страхования почти 833 млн рублей в различных регионах России.