Другие материалы номера:
	Тихая охота Персональный менеджер: скорая помощь для бизнеса Ступени в космос Дворец под ключ Яхта или катер? Дмитров: город-семья

Сыграем в карты, господа

По мере сил и возможностей кредитные учреждения стараются не только эмитировать карты, но и инвестировать деньги в развитие инфраструктуры их обслуживания. Российская сеть обслуживания банковских карт, в том числе приема банковских карт в торговых и сервисных точках, постоянно растет. По данным Банка России, главным игроком на этом динамично растущем рынке был и остается Сбербанк России. Среди всех карт, эмитированных Сбербанком в регионе, около 90% составляют карты, выпущенные в рамках “зарплатных” проектов. О том, что такое “зарплатный” проект, и какие выгоды он сулит предприятию и работнику, мы спросили у начальника отдела банковских карт Тверского отделения №8607 Сбербанка России Натальи Усановой:

– В настоящее время в Тверской области уже выпущено более 50 тысяч банковских карт. Весь объем эмиссии карт Тверского отделения для физических лиц можно разделить на две части. Основная и большая часть – карты, выпущенные в рамках “зарплатных” проектов, заключенных Сбербанком с предприятия и организациями. На 1 июля 2004 года в Тверском отделении Сбербанка работало более 250 таких проектов.

Вторая часть – “личные” карты, оформляемые людьми самостоятельно. Это говорит о том, что многие из нас выбирают вместо кошелька банковскую карту. Люди поняли основные преимущества банковских карт – безопасность перевозки денег и оперативный доступ к деньгам на карте в нужное время. Она стала обычным атрибутом жизни.

В последнее время в Сбербанке появился и третий большой пласт владельцев карт – пенсионеры и другие социально незащищенные группы населения, которые получают пенсии и государственные пособия на банковские карты. Данная категория населения может приобрести карту “Социальная” с льготными условиями обслуживания и повышенным начислением процентов на остаток по счету карты, аналогично вкладу “Пенсионный-плюс Сбербанка России”. То есть, и в этом случае люди отдают предпочтение именно банковской карте, а не привычным вкладам.

– Многие мои знакомые получают заработную плату на банковскую карту. Правда, работают они либо на крупных предприятиях, либо в очень известных фирмах. Получается, “зарплатные” проекты предназначены только для элиты бизнеса?

Вовсе нет. С нами успешно сотрудничают организации, в которых работает как пятьдесят человек, так и коллективы в пять тысяч. Например, ООО “КБ Стекло”, ООО ТПТО “Витэкс”, ООО “Эльдорадо-Русь” и ОАО “Товарищество Тверская мануфактура”, ООО “Тверьстеклопластика”, ОАО “Тверской экскаватор”.

После внедрения на предприятии “зарплатного” проекта его руководство и высший менеджмент сразу ощущают как финансовую, так и косвенную выгоду от нововведения. Все заботы по выплате заработной платы переходят с плеч руководства предприятия на обслуживающий его банк. Например, мы берем на себя функцию по популяризации карт среди рядовых работников предприятия. Выезжаем на предприятие, встречаемся с трудовым коллективом, рассказываем о преимуществах банковских карт, объясняем правила пользования ими. Сотрудник может не посещать банк для получения карты, оформление документов на получение карты может производиться работниками банка непосредственно на предприятии. Готовую карту банк также доставит на предприятие. Мы стараемся минимизировать время, которое человек тратит на получение “зарплатной” карты. Что не маловажно – банковские карты сотрудникам предприятия выдаются бесплатно. Далее, банк может наладить электронный обмен информацией между предприятием и банком-эмитентом. Для этого идеально подходит система “Клиент-Сбербанк”.

– По статистике только 10% людей по собственному желанию завели себе пластиковую карту, остальные 90% получили ее на предприятии. Не означают ли эти цифры, что людям против их собственного желания навязывают такой способ получения заработной платы?

Безусловно, первоначально, при централизованном внедрении “зарплатного” проекта на предприятии административный момент присутствует. Но по прошествии двух-трех месяцев человек привыкает к пользованию картой, оценив ее удобство. И используя карту в повседневной жизни, вскоре забывает о том, что когда-то ему “настоятельно рекомендовали” ее получить. Не стоит забывать и о том, что карточка не собственность предприятия, она принадлежит работнику – на карте его имя и подпись. Работник может самостоятельно распоряжаться своими деньгами на карте: снимать наличные, пополнять счет карты за счет других доходов и перечислений со счетов, получать денежные переводы от физических и юридических лиц.

В функции карты входит также безналичная оплата услуг предприятий торговли и сервиса и создание на счете карты накоплений. Однако пользоваться данными функциями люди начинают не сразу. Сначала по привычке больше доверяют наличным. Мы видим по зарплатным проектам, что первые два-три месяца люди снимают со счетов порядка 70-80% остатка. По прошествии времени они уже снимают деньги не сразу в день зачисления, а постепенно, по мере надобности.

Объем платежей с использованием банковских карт за товары и услуги на предприятиях торговли и сервиса в настоящее время также постепенно растет. Особенно это заметно при покупках бытовой техники и других дорогостоящих вещей, когда люди тратят сразу крупную сумму денег и хотят иметь гарантию безопасности того, что по дороге в магазин деньги не украдут.

– В чем выгода предприятия от внедрения “зарплатного” проекта? Можно ли измерить ее финансово?

Выгода предприятия – в оптимизации расходов и усовершенствовании технологии выплаты заработной платы сотрудникам. Например, зарплата начислена, распечатывается ведомость и каждый получатель зарплаты должен в ней поставить подпись. Это нарушает конфиденциальность доходов сотрудников предприятия. Кроме того, наличные деньги нужно привезти, оприходовать, где-то хранить, инкассировать и так далее. Что влечет за собой дополнительную административную работу, направленную на организацию выплаты заработной платы, расходы на инкассацию и охрану, на оборудование и содержание специальных помещений и кассовых кабин, на оплату труда кассиров, дополнительные затраты на обработку и хранение большого объема бумажной документации: квитанций, расписок и т.д.

Сказать точную сумму экономии сложно. Это зависит от множества причин. За обслуживание “зарплатного” проекта банк берет комиссию. В каждом конкретном случае расходы предприятия на “зарплатный” проект разные. Одно можно сказать наверняка: расходы эти значительно меньше, чем затраты на работу с наличными деньгами. Избавившись от груза проблем по выплате заработной платы, руководители организаций не хотят взваливать его на себя вновь.

Есть и нефинансовая выгода. Сотрудники не стоят в очередях в кассу предприятия в рабочее время в ожидании заработной платы. Она сама найдет обладателя собственного карточного счета. Взаимодействие людей с наличными деньгами уходит за территорию предприятия.

Еще один немаловажный момент – внедрение на некоторых предприятиях схем овердрафтного кредитования по банковским картам. Говоря простыми словами, предприятие заключает с банком договор о кредитовании его сотрудников. Помимо заработной платы сотрудник со своей карты, в счет будущих зарплат, сможет снять дополнительные деньги. То есть, получить за минуту банковский кредит. Срок кредита – 1 месяц, ставка – 18% годовых в рублях, как по обычному кредиту “на неотложные нужды”.

– Каковы критерии выбора руководителем предприятия банка, который выпустит банковские карты.

Российские банки, работающие с карточками, предлагают своим клиентам примерно одинаковый набор карточных продуктов. Руководитель же предприятия, выбирая банк-эмитент, в первую очередь должен руководствоваться наличием у банка широкой сети обслуживания карт и приемлемыми тарифами банка за обслуживание карт. В настоящее время финансовые условия обслуживания карт у банков отличаются незначительно, а вот что касается сети, то здесь Сбербанку нет равных. Пользователь нашей картой бесплатно снимает свои деньги с помощью банкоматов по всей территории центральной России, в том числе в г. Москве, а это около 900 банкоматов. На остальной территории за обналичивание денег он платит 0,75% от суммы. С тысячи рублей – это 7 руб. 50 коп. Эта сумма минимальна за ваше спокойствие и сохранность ваших денег.

Кроме того, отделение Сбербанка вы сможете найти почти в любом уголке России и снять в нем наличные по карте. Например, в Тверской области есть такие районы, скажем, Нелидовский, где кроме наших филиалов других банков нет, и даже здесь Сбербанк установил круглосуточный банкомат.

Ну и последнее, но не менее важное. Держателям карт Сбербанка предоставляется возможность пользования программой дополнительных услуг к международным картам. Многие услуги бесплатные, например, автоматизированная система “Телекард” – получение информации о карточном счете по телефону/факсу, возможность своевременной блокировки карты в случае ее утраты; перечисление платежей организациям через банкоматы Сбербанка (пока только БиЛайн и Мегафон); получение скидок до 30% при аренде автомобилей в компании “HERTZ” (по картам Visa Classic/Gold); круглосуточная Служба помощи Сбербанка России.

За минимальную плату Сбербанк предлагает: услугу “Мобильный банк” – контроль за счетом карты, защита от мошенничества, перечисление платежей организациям (БиЛайн, Мегафон, МТС, НТВ+) при помощи мобильного телефона в виде SMS-сообщений; приобретение дисконтной карты Сountdown – скидки в торгово-сервисной сети до 50%; льготный “Полис добровольного страхования компании “ВСК” и специальные тарифы на страхование в “ВСК”.

беседовал
Владимир Лавров