Другие материалы номера:
	Осваивать новое Деньги на «бочку» Время инвестировать От этикетки до энциклопедии Строительство и кризис: развенчание мифов

Большой кредит для малого бизнеса

С апреля 2009 года Среднерусский банк Сбербанка России предлагает новые кредитные продукты для субъектов малого предпринимательства «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость». Рассказывает начальник отдела кредитования малого бизнеса Управление кредитования Среднерусского банка Елена Александровна Пигасова.

— В чем заключаются основные преимущества новых кредитных продуктов?

— Увеличен срок кредитования. По «Бизнес-авто» он составляет до 5 лет, по «Коммерческой недвижимости» — до 10 лет. Таких предложений для малого бизнеса раньше не было, сроком на 5 лет можно было получить кредит на капитальный ремонт или строительство, но в этих случаях клиент должен был предоставить обоснование проекта, как и при инвестиционном кредитовании.

Кредит «Бизнес-авто» выдается под залог приобретаемого транспорта и включает в себя всю автомобильную технику: легковую, грузовую, сельскохозяйственную и т. д. К примеру, теперь клиент может взять кредит как на представительский автомобиль, так и на трактор, в зависимости от нужд своего бизнеса. Причем, как на иномарку, так и на изделие отечественного автопрома, как на новый автомобиль, так и на подержанный. Уточню, что при оформлении кредита к отечественным автомобилям мы приравниваем также технику производства Украины, Белоруссии и Китая.

Есть ограничение по возрасту автотехники, которую представитель малого бизнеса хочет приобрести, используя кредит Сбербанка. Так, для отечественных автомобилей на момент окончания срока кредитования он должен составлять до 8 лет, для иностранных — 14 лет. Пример: если вы хотите купить автомобиль российского производства, скажем — КАМАЗ, которому уже 5 лет, то срок, на который вам будет предоставлен кредит, составит не более 3 лет. Если вы желали бы выплачивать кредит 4 года, то и КАМАЗ вам следует подыскать моложе на 1 год. Таким образом, самой старой отечественной машине, которую вы хотели бы приобрести за максимальный срок кредитования — 5 лет, должно исполниться на момент оформления три года, а самой старой иномарке — 9 лет.

Кстати, кредитный продукт «Бизнес-авто» не ограничивается только автомобилями. С его помощью возможно купить яхты, катера, гидроциклы, скутеры и даже железнодорожные вагоны.

Минимальная сумма кредита «Бизнес-авто» — 150 тысяч рублей. В рамках одного договора можно приобрести несколько транспортных средств, а также технику с дополнительным оборудованием (например, сеялка или борона для трактора). В кредит можно еще включить сумму страховки за первый год. Сумма кредита может составлять до 80% от стоимости приобретаемой техники.

— Для решения каких задач предназначен кредит «Коммерческая недвижимость»?

— «Внутри» кредитного продукта «Коммерческая недвижимость» есть три программы. Первая — кредит на покупку завершенного строительством объекта недвижимости под залог приобретаемого же имущества. Вторая — кредит под залог строящегося объекта, причем строящегося с участием банка.

Срок кредитования при данных программах составляет до 10 лет.

Третий вид кредитования — кредит на цели развития бизнеса под залог имеющегося и задействованного в бизнесе объекта недвижимости, на срок до 5 лет. При этом передаваемый в залог внеоборотный актив должен отвечать следующим требованиям: являться офисной или торговой недвижимостью в городе с населением свыше 100 тыс. человек и не требовать необходимости проведения капитального ремонта в течение предполагаемого срока кредитования.

Сумма кредита определяется объемом годовой выручки предприятия и в первых двух случаях не может превышать 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости, в третьем случае — максимальная сумма кредита не может превышать 30 млн. руб. и 60% от стоимости залоговой недвижимости.

— Думаю, представителей малого бизнеса особенно заинтересуют ставки на данные кредитные продукты...

— По кредитному продукту «Бизнес-авто» денежные средства мы выдаем только в рублях. На приобретение новых транспортных средств ставка варьируется от 17 до 18,6% годовых, в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса. На подержанные авто ставка составит от 18 до 19,6%. В обязательном порядке взимается комиссия в размере 1% за предоставление кредита.

Что касается «Коммерческой недвижимости», то по ней клиент может получить средства как в рублях, так и в валюте. Ставка будет различаться в зависимости от валюты, размера первоначального взноса, срока кредитования, а также будет уменьшаться после регистрации ипотеки передаваемого в залог объекта недвижимости.

В рублях и до регистрации залогового объекта недвижимости ставка на текущий момент варьируется от 17,5 до 18,25%, после регистрации — от 15,2 до 16,5%.

В валюте и до регистрации ставка составляет от 14,75% до 16%, после регистрации залоговой недвижимости — от 12,4 до 14,5%. Нужно также отметить, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка.

— Какие еще схемы кредитования малого бизнеса предлагает банк?

— Малый бизнес является одним из приоритетных направлений работы для нашего банка. Среди кредитных продуктов для предпринимателей — кредит «Наличный» выдается, как следует из названия, наличными деньгами на любые цели без подтверждения целевого использования на сумму до 1 млн. руб. и сроком до 1 года. Ставка на этих условиях составит 19-21%. Кредит «Беззалоговый», само название которого также говорит само за себя, тоже выдается на 1 год и на сумму до 1 млн. руб., ставка 21%.

В ближайшей перспективе внедрение новых кредитных продуктов для малых предприятий. Это «Экспресс-кредит», по которому можно будет получить до 1 млн. руб. на срок до 2 лет без залога. Перечень необходимых документов сокращен до минимума, заемщику необходимо будет только заполнить анкету. «Кредит на карту» — подразумевается, что сумма кредита, которая сможет достигать 500 тысяч рублей, будет перечислена клиенту на банковскую карту. Так мы избежим неудобства для новых клиентов, которым при небольших суммах приходиться открывать расчетный счет. Кредит «Экспресс-лизинг» будет полезен клиентам, которые хотят приобрести оборудование или транспорт в лизинг. Они будут обращаться к нам, и мы совместно с лизинговой компанией в очень быстрые сроки (3-6 дней) рассмотрим заявку и вынесем решение.

Для малых предприятий, работающих в сфере ЖКХ (управляющие компании или товарищества собственников жилья) готовится отдельный продукт, как и для участников госпрограмм приватизации, то есть для покупки муниципальной собственности.

Кроме того, мы будем и дальше развивать взаимодействие с региональными фондами поддержки малого бизнеса. Мы активно сотрудничаем с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москва, это дает возможность выдавать кредиты малому бизнесу даже при неполном обеспечении залогом, так как Фонд обеспечивает 50% залога, предоставляя свое поручительство. За это он берет плату, которая составляет 1,75% от суммы поручительства. За 2008 год таким образом получили дополнительные денежные средства на сумму более 100 млн. руб. 30 заемщиков. Несмотря на то, что это фонд содействия кредитования малого бизнеса Москвы, его поручительством могут пользоваться заемщики, зарегистрированные на всей территории обслуживания Среднерусского банка. Мы также заключили договоры о таком сотрудничестве с региональными фондами — Тульским, Калужским, Тверским.

Нужно отметить, что клиенту достаточно часто проще и удобней заплатить фонду процент за поручительство, чем, в случае отсутствия залога, искать его. Схема проста: клиент обращается в банк, обговаривает желание обратиться к фонду за поручительством части залога, банк отправляет документы фонду, который и рассматривает данный вопрос.

— Где и как предприниматель может получить консультацию по вопросам кредитования в Среднерусском банке?

— Во всех головных отделениях Среднерусского банка открыты Центры обслуживания малого бизнеса (ЦОМБ). В Московской области первый ЦОМБ появился в Солнечногорске, второй — в Луховицах, третий — в Красногорске, четвертый скоро появится в Балашихе. В 2010 году подобные центры будут открыты в Щелково и в Дмитрове.

В этих центрах на постоянной основе мы проводим семинары на актуальные темы для малого бизнеса. Любой предприниматель, имеющий вопросы по кредитованию, по налогам, по получению субсидий, по старт-апу, может прийти в местный ЦОМБ и получить соответствующие консультации. С апреля в ряде отделений стартовал проект «информационные недели», в рамках которого консультации организованы следующим образом: в один день на этом месте сидит налоговик, на другой — представитель торгово-промышленной палаты, на третий — чиновник из администрации, потом — банковский кредитный специалист и т.д. При этом клиент всегда может получить консультацию по всем услугам банка, а его более узкие вопросы будут переадресованы специалистам с контактной информацией клиента.

Кроме того, во всех дополнительных офисах, осуществляющих кредитование юридических лиц, а их 111, работает специальный консультант по малому бизнесу.

— Представитель малого бизнеса и клиент Среднерусского банка — кто он?

— Сбербанк для себя определяет участника целевого сегмента «малый бизнес», так: это бизнес с годовой выручкой до 150 млн. руб. Из числа всех зарегистрированных предприятий на территории обслуживания Среднерусского банка более 90% можно отнести к малому бизнесу. Такой же процент занимают малые предприятия в общем количестве клиентов банка. Среди заемщиков «малых бизнесменов» чуть меньше — 80%.

Большинство заемщиков Среднерусского банка осуществляют свою деятельность в сфере торговли, услуг, а также в производстве и автотранспортных перевозках.

В 2009 году Среднерусским банком планируется выдать малым предприятиям кредиты на сумму более 80 млрд. руб. Малый бизнес проявляет большую «живучесть» за счет своей мобильности, способности быстро свернуть один вид деятельности и переориентироваться на другой. И мы надеемся, что сотрудничество со Среднерусским банком поможет предпринимателям пережить кризис.