Другие материалы номера:
	О колбасе и финансах Как сохранить и преумножить? Фондовый рынок в России Призраки шоссе Олдтаймер-вирус

Машина — сейчас, деньги — потом

Кто-то по старинке остерегается брать кредиты, но таких уже меньшинство. Основная масса граждан по достоинству оценила все плюсы ситуации, при которой можно получить все и сразу и пользоваться этим. А расплачиваться потом, постепенно.

Справедливости ради отметим: порой противостоять соблазнам довольно трудно. Но между ненужными покупками и настоящим объектом мечты довольно легко провести жирную черту. Скажем, большинство согласится, что качественный современный автомобиль — самая что ни на есть насущная необходимость.

В прошлом году Сбербанк России сделал условия по автокредитованию более гибкими и интересными. А в мае этого года еще снизил процентные ставки по автокредиту. Банк кредитует покупку любого транспортного средства, все, на что распространяется государственная регистрация. На автокредит Сбербанка можно приобрести водный транспорт: яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы. Любую спецтехнику, грузовики или целый парк автобусов. Только вот самолеты и крупнотоннажные суда под автокредит не подпадают — как ни странно, они проходят по категории «недвижимость», являются территорией государства.

Итак, автокредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 5 лет на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств. Банк может профинансировать 100% стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.

— С большинством автосалонов-партнеров у банка налажен электронный документооборот с последующим курьерским сообщением, — рассказывает кредитный инспектор Управления кредитования частных клиентов Среднерусского банка Сбербанка России Роман Малинин. — Таким образом, удается сократить издержки, а за счет этого предложить более выгодные условия клиентам. Как правило, мы не организуем работу кредитного менеджера непосредственно в автосалоне, хотя и такие примеры есть, потому что это ведет к увеличению себестоимости предоставляемого кредита, что в свою очередь влияет на размер процентных ставок и комиссий за пользование кредитом.

Кредиты предоставляются по месту регистрации. А вот оплачивать кредит можно практически из любой точки земного шара. Роман Малинин даже вспомнил случай, когда человек, работающий в американском представительстве «Аэрофлота», переводил каждый месяц деньги прямо из США. Просто надо брать в расчет, в течение какого времени будет осуществлен перевод денег на счет в банке, чтобы не опоздать с платежом.

Примечательно, что клиенты Сбербанка, могут внести платеж в любой день в течение месяца плюс еще 10 дней следующего месяца за платежным. В большинстве банков традиционно платежи принимают в фиксированный день. В результате, клиент, которому пришлось в нужный день покинуть город, может столкнуться с определенными проблемами.

К тому же за счет дифференцированной системы начисления процентов, а также их перерасчета в день внесения очередного платежа, кредиты Сбербанка России являются одними из самых выгодных. При расчете платежеспособности заемщика, помимо доходов по основному месту работы, банк может принять дополнительные виды доходов (в том числе доходы супруга или супруги).

Как рассказывают представители банка, сегодня в рамках партнерских программ с автосалонами в кредит можно купить любой автомобиль, представленный на российском рынке.

— Средняя сумма кредита, как и само приобретаемое транспортное средство, зависит в первую очередь от региональных особенностей. Например, при получении автокредита в отделениях Среднерусского банка Сбербанка России, расположенных в Московской области, средняя сумма кредита составляет 600-650 тыс. рублей, хотя и не редки обращения за кредитом в размере 3-5 млн. рублей. При этом клиенты обычно настроены на приобретение новых автомобилей иностранного производства, — делится наблюдениями Роман Малинин. — В регионах же ситуация несколько другая. Сумма кредита, ввиду меньших доходов населения, составляет порядка 400-450 тыс. рублей, и основная часть приобретаемых автомобилей относится к отечественным маркам. На втором месте по полярности — иностранные внедорожники. Работу с каждым автосалоном Сбербанк старается выстроить индивидуально, учитывая особенности местоположения, специфику местного рынка и другие факторы.

Покупая авто, следует прежде всего позаботиться о страховании, чтобы не остаться с долгами у груды битого железа. Как известно, на дороге все равны и никто не застрахован от аварии. Например, рассказывают, что купленная в кредит «шкода» одной популярной московской актрисы попадала в аварию шесть раз, причем последняя авария привела к списанию машины. К счастью, все расходы покрыл страховой полис. При автокредите страхование — обязательная процедура, так как автомобиль оформляется в залог.

— Между банком, заемщиком и страховой компанией заключается трехстороннее соглашение, — объясняет схему работы Роман Малинин. — Выгодополучателем в сделке объявляется банк. Именно его при наступлении страхового случая страховщики спрашивают, что делать. Если последствия аварии настолько плачевны, что не остается ничего другого, как списать машину, то банк получает компенсацию своих расходов. Оставшаяся сумма страхового возмещения достается клиенту. Кредит гасится, и клиент остается без долгов. На кредитной истории это никак не отразится.

В заключении отметим, что сегодня купить машину в кредит под силу даже людям со скромными доходами. Те, у кого доходы не самые скромные, могут выбрать то, что им действительно нравится, о чем мечталось, без оглядки на имеющуюся наличность или график поступления средств. Для статуса, для досуга, для коллекции, для всей семьи, для себя любимого.

Автострахование

Партнерами Сбербанка России по страхованию залогов при выдаче кредитов являются более двух десятков страховых компаний. Одна из них — «ВСК-Подмосковье», филиал Страхового Дома ВСК, одного их крупнейших игроков на рынке национального страхования.

Директор «ВСК-Подмосковье» Сергей Каменецкий рассказывает о совместной работе со Среднерусским банком Сбербанка России и делится планами по дальнейшему сотрудничеству.

— Одно из направлений нашей совместной работы — страхование машин, приобретаемых в кредит. Совместными усилиями специалистов обеих финансовых организаций создан и апробирован механизм страхования автокредитов, обеспечивающий полноценную страховую защиту кредитных операций банка и имущественных интересов заемщиков.

Несмотря на устоявшееся убеждение, что страхование кредитного автомобиля — не более чем бюрократическое требование банка, это не так. Это реальная защита, способная уберечь автовладельца от невосполнимых потерь. Физические лица, покупая автомобиль в кредит, одним из условий выдачи которого является страхование транспортного средства, получают, фактически, двойную защиту — с одной стороны, непосредственно от угона или ДТП, с другой — защиту своих денег.

Вот, например, в конце прошлого года в Дмитровском районе в достаточно серьезном ДТП пострадал автомобиль Ford Focus, находившийся в залоге у Среднерусского банка и застрахованный по КАСКО в нашем филиале. Автомобиль восстановлению не подлежал, но обязательства по выплате непогашенного долга у автовладельца остались. По этому случаю компания «ВСК-Подмосковье» погасила задолженность перед банком, а оставшуюся часть денежных средств перечислили на расчетный счет страхователя. Ни банк, ни клиент не потеряли своих денежных средств.

На каких принципах строится работа со Среднерусским банком по страхованию машин, приобретенных в кредит?

Совместно со Среднерусским банком Сбербанка России разработаны продукты, которые предлагают автодилеры в своих автосалонах. Среднерусский банк предоставляет свои кредитные ресурсы, «ВСК-Подмосковье» страхует риски «угон» и «ущерб» (автоКАСКО). Наша позиция в вопросах автострахования достаточно гибкая, мы стараемся индивидуально подходить к каждому клиенту и наиболее полно удовлетворять его потребности.

А для сотрудников и клиентов Среднерусского банка мы дополнительно предлагаем льготные условия страхования, которые заключаются в предоставлении скидок при страховании АвтоКАСКО: до 30% для сотрудников банка и до 15% для юридических лиц-клиентов банка.

Как давно Ваша компания работает на рынке автострахования?

На рынке автострахования наша компания присутствует с момента ее создания, а именно с 1992 года. А в 2003 году с принятием Закона об ОСАГО компания получила лицензию на осуществление и этого вида страхования. И на сегодняшний день мы накопили уже достаточный опыт в этой сфере.

Мы по большей части на страховке привыкли экономить, всегда надеемся, авось ничего не случится. Какой пакет по страхованию автомобиля выбирают ваши клиенты чаще всего? Чтобы вы порекомендовали в плане страховки делать обязательно?

Наиболее популярным и востребованным среди наших клиентов является пакет, включающий АвтоКАСКО и ОСАГО.

ВСК рекомендует комплексное страхование. Необходимо страховать не только ответственность, но и риски, связанные с угоном и ущербом автомобиля. В этом случае вне зависимости от того, кто стал виновной стороной в ДТП, был ли автомобиль поврежден хулиганами, либо же его угнали, Страховой Дом ВСК полностью возместит причиненный ущерб или же отремонтирует автомобиль на специализированной сервисной станции.

Также мы рекомендуем не экономить на страховании ответственности автовладельца и расширять ее лимит. Стало уже ясно, что полис ОСАГО не может служить панацеей от всех бед, ведь максимальное возмещение ущерба за поврежденное транспортное средство по полису ОСАГО составляет всего 160 тысяч рублей. А если ущерб при ДТП составит не 160 тысяч, а значительно больше? В этом случае виновник ДТП недостающую сумму будет выплачивать из своего кармана, а обладатель машины премиум-класса рискует не получить полного возмещения при аварии.

Поэтому ВСК рекомендует автовладельцам обязательно страховать свой автомобиль от угона и ущерба и максимально расширять лимит автогражданской ответственности.

Каковы объемы страховых выплат по страхованию транспортных средств частных лиц в прошлом году?

По итогам 2006 года по страхованию транспортных средств физических лиц филиал «ВСК-Подмосковье» выплатил своим клиентам более 64 млн. рублей.

Опираясь на свой опыт, являясь крупным партнером автодилеров, расскажите, какие машины больше угоняют, ведется ли ВСК подобная статистика?

Да такая статистика ведется, и она постоянно анализируется. Среди моделей, наиболее популярных у угонщиков: ВАЗ-2114, ВАЗ-2110, Toyota Avensis, Toyota Corola, Toyota Land Cruiser, Toyota Camry, Toyota RAV4, Honda Accord, Porche Caiene. Многие страховые компании или вообще отказываются страховать такие автомобили или повышают тарифы.

Мы рассматриваем такие заявления на страхование, но в свою очередь выставляем обязательное требование при принятии на страхование КАСКО такой машины — это наличие электронного противоугонного устройства. Конечно, ни одно даже самое современное противоугонное устройство не гарантирует 100%-й гарантии от похищения, но шансы что ваш автомобиль не пополнит списки милицейской хроники угонов, намного увеличатся.

И в заключении, расскажите, какие тенденции существуют на рынке автострахования сегодня, какие вы видите перспективы?

При характеристике основных тенденций развития рынка автострахования необходимо отметить несколько направлений. Во-первых, это сращивание рынков КАСКО и ОСАГО. Во-вторых, это ужесточение требований страхового надзора к участникам рынка вообще и рынка автострахования в частности. Исполнение новых требований приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности участников автострахования. В-третьих, в АвтоКАСКО убыточность сейчас достигла такого уровня, что тарифная конкуренция абсолютно бесперспективна. Конкуренция в КАСКО среди основных игроков рынка сейчас в основном неценовая, она осуществляется за счет предоставления клиенту пакета дополнительных услуг. Нельзя не отметить и то обстоятельство, что существенно изменился состав клиентов по автострахованию. И в первую очередь это связано с благоприятной в целом общеэкономической ситуацией и с развитием автокредитования, что сделало возможным приобретение новых относительно дешевых иномарок клиентами, ранее сориентированными на российские автомобили. И эта новая клиентская масса хлынула на рынок автострахования. Такая ситуация заставляет даже крупные компании искать новые подходы к обслуживанию клиентов, предлагать новые виды сервисов.

Банки — причина всплеска на авторынке

Как оказалось, сегодняшнее развитие отечественного авторынка во многом зависит от политики банков. Автокредиты подстегивают спрос, автосалоны расширяют свои предложения.

— Вследствие ужесточения конкуренции массовым автомобилем сейчас становится автомобиль за 10-15 тыс. долларов. И это уже не «Жигули». Покупатель сегодня готов купить дорогой автомобиль, в том числе благодаря кредитам, — говорит генеральный директор компании «Калуга-Лада» Илья Александров, которого мы попросили охарактеризовать нынешнее состояние авторынка в регионах.

— Главное для покупателя — соотношение цены и качества. В прошлом году, например, продавалось практически все. Спрос всегда превышает предложение, поэтому на ходовые марки довольно большая очередь. Покупатели ждут иногда до двух месяцев. А на популярные у нас в Калуге внедорожники спрос таков, что приходится ждать даже дольше!

Примечательно, что основную роль при формировании покупательского спроса, по словам автодилеров, играет реклама. Нередко оказывается, что покупатели, приходя в салон, знают только те модели, которые видели по телевизору.

Сейчас большая часть автомобилей покупается в кредит. В отдельных салонах дело доходит до курьезов — купить машину за наличные оказывается значительно сложнее.

Каждый автосалон работает сразу с несколькими банками. Пока нет универсального кредита, способного устроить сразу всех покупателей. Один банк предлагает более низкие процентные ставки, у другого ниже требования к раскрытию информации, третий быстрей оформляет кредит. Работа с тем или иным банком автосалону никаких преференций не дает. Главное, чтобы банк предлагал достаточно высокий уровень сервиса и выгодные ставки, способные удержать клиентов.

— У нас несколько точек, — говорит Александров. — Представлено пять-шесть банков. По нашим наблюдениям, Сбербанк привлекает в первую очередь людей знающих, как работает кредит, как считаются проценты, осведомленных о возможных скрытых комиссиях.

В автосалоне компании «Калуга-Лада» мы услышали и мнение непосредственно покупателя. Что любопытно, им оказался менеджер по продажам этого же салона, представившийся Алексеем. Узнать, что выбирают для себя профессионалы, было вдвойне интересно. Особенно учитывая, что у человека есть возможность присмотреться к работе каждого банка, представленных в торговом зале.

— Да, выбор банков есть, но я покупал машину в своем автосалоне, пользуясь услугами Сбербанка России. Мне понравилось отношение: недорого и в принципе быстро. Порадовала открытость банка. Кредит рассчитали на весь срок, показали, сколько придется платить. При этом нет никаких скрытых процентов. Менеджеры сработали хорошо, качественно. Поэтому я и клиентам рекомендую Сбербанк.

Люди обращаются во многие банки, но чаще все-таки в Сбер, — делится профессиональными наблюдениями Алексей. — Прежде всего, думаю, потому что ниже проценты.

Впрочем, по его словам, отдельные виды услуг можно еще усовершенствовать:

— Сбербанку надо задуматься об ускорении оформления. Все понимают, что крупная покупка часто совершается в состоянии, похожем на эйфорию. Это состояние длится нескольких часов, а потом уже могут возникнуть сомнения и неуверенность. Кроме того, представителю среднего класса, получающему зарплату в тысячу долларов, не всегда удобна падающая шкала. Ситуация, когда первые платежи составляют 20 000 рублей, практически съедая всю зарплату, чтобы ближе к концу платить всего тысячу, устраивает далеко не каждого. Даже несмотря на экономию в целом по сумме.

Для автосалона работа с банками, предлагающими наиболее популярные автокредиты, — это, в первую очередь, возможность привлечь максимальное количество новых клиентов. Страховые компании так же могут помочь привлечь покупателей, но уже по-другому. Как признают сами представители автосалонов, страхование машины вторично по сравнению с покупкой. В автосалон люди идут, чтобы купить новый автомобиль, а о том, где его застраховать задумываются уже после. Тем не менее, за счет партнерских программ можно донести информацию о себе до максимального количества клиентов страховой компании.

Как отмечают участники рынка, в обозримом будущем темпы продаж упадут, что отразится и на работе банков.

— На автомобильном рынке постоянно появляются новые автомобили, количество марок увеличивается? Но, по всем прогнозам, продажи стабилизуются к 2010-2012 году, — говорит Илья Александров. — На смену случайным и эйфорическим покупкам придут плановые замены автомобилей, и дилеры будут зарабатывать на сервисе. Поэтому уже сегодня дилерские сети стали модернизироваться, приходить к цивилизованным нормам. К тому моменту, когда произойдет насыщение рынка, все банки-кредиторы займут каждый свою нишу. И черновик этой картины можно видеть уже сегодня.