Другие материалы номера:
	Построим в кредит Набрать высоту Baby-бум Город-крепость и деревня-игрушка Глаза дома

Кризис кредитам не помеха

Кредитование — одна из основных услуг финансово-банковской сферы. Кредиты актуальны в любое время. Кредиты — это точный расчет и взаимное доверие партнеров. О нюансах работы в период кризиса рассказывает директор Управления кредитования Среднерусского банка Сбербанка России Михаил Львович Чачин.

— Как бы вы сегодня оценили предпринимательскую активность в регионах обслуживания Среднерусского банка? Какие отрасли более всего подверглись влиянию кризиса, а где наблюдается рост?

— Напомню, что наш банк осуществляет свою деятельность на территории семи областей: Московской, Тверской, Калужской, Брянской, Смоленской, Тульской и Рязанской. И с точки зрения деловой активности эти регионы очень интересные — здесь много промышленных производств и финансовых точек роста. Могу отметить, что да, промышленные предприятия областей серьезно пострадали, по нашим оценкам, «минус» составил примерно 30%.

Деловая активность в целом замедлилась, но у всех по-разному. Например, пищевая промышленность почти не пострадала, изменения коснулись продуктовой линейки в сторону более дешевого сегмента. А вот у автодилеров серьезно снизились продажи — примерно на половину. Также серьезно пострадала черная металлургия, строительство. Производители мебели, которые во многом зависят от продажи жилья, разделились на две группы. Те, кто закончил модернизацию производства и может оперативно изменять ассортимент выпускаемой продукции, сохранили запас финансовой прочности. Остальным приходится туго. Предприятия ВПК, на мой взгляд, почти не пострадали, во всяком случае — в краткосрочном периоде с ноября 2008 года по сегодняшний день. Дело в том, что их планы продуманы как минимум на полтора года вперед. Ведь — это и госзаказы, и внешняя торговля. Соответственно, как проявит себя эффект кризиса в «оборонке», будет ясно в 2010 году. Мы считаем, что конкурентные преимущества этой отрасли должны расти.

Что же касается сельского хозяйства, то животноводство, на мой взгляд, имеет большие перспективы. На рынке говядины много импорта и, соответственно, отечественному производителю есть куда развиваться. Доля отечественной говядины на российском рынке — всего 30-40%, по птице более-менее все нормально — рынок обеспечен качественной отечественной продукцией, по свинине российское производство занимает процентов 60.

Если же говорить о растениеводстве, то тут все будет зависеть от интервенции государства и от цен, которые оно будет устанавливать на закупку зерна. Сейчас, на мой взгляд, они не высокие.

— Как изменились объемы кредитования юридических лиц в 2009 году по сравнению с прошлым?

— Объемы кредитования изменились не сильно. Мы выдаем новые кредиты, стараемся искать здоровые перспективные предприятия и вкладывать туда деньги. Кроме того, сейчас мы имеем большой приток клиентов, которые не были исконно нашими, а сотрудничали в основном с иностранными банками или с их дочерними финансовыми структурами.

— Что сейчас «лежит» в кредитном портфеле Среднерусского банка, какова его структура по отраслям?

— Около четверти портфеля — промышленность и производство, примерно 30-40% — торговля, остальное — сфера услуг. Сейчас мы много внимания уделяем малому и среднему бизнесу, наш кредитный портфель растет также за счет энергетической и оборонной промышленности, и, благодаря выделению средств на окончание инвестиционных проектов, бросать которые не имеет смысла. Это могут быть незаконченные проекты других банков, которые осуществлялись параллельно с нами, какие-то проекты, где предприниматели понадеялись на собственные средства. Хочу обратить внимание, что мы с начала кризиса ни на один день не прекращали выдачу долгосрочных кредитов.

Конечно, банк стал щепетильнее относиться к проектам, тщательнее проверяет их на «живучесть». Неэффективные проекты не должны выживать, их никто не должен финансировать. Сейчас «чего-нибудь» не надо, в этом смысле излишек денег давил в свое время на банки. Мы вкладываем деньги, если нам ясна логика проекта, если выгода от реализации проекта и сроки его окупаемости выражаются в понятных реальных цифрах, любая модернизация, перевооружение производства — это четкая задача с результатом, выраженным в экономии ресурсов, снижении себестоимости продукции.

— Что для банка является основным критерием для принятия положительного решения о кредите, увеличились ли сроки и объем документов, предоставляемых предприятиями при оформлении кредитов?

— Практически ничего не изменили — ни объем необходимых документов, ни сроки. Наш набор документов является стандартным, во всех банках он практически идентичный. Критерии для принятия положительного решения, это: жизнеспособность проекта, его устойчивость к стрессовым ситуациям, способность зарабатывать деньги, чтобы гасить все виды задолженности, будь то налоги, заработная плата или банковские проценты.

Что же касается ставок, то наши ставки — это прямое отражение рынка. К ставкам, устанавливаемым Сбербанком, всегда приковано особое внимание. Средняя ставка — где-то в районе 17% на срок около года. Ставки меняются в большую сторону при увеличении срока кредитования и уменьшаются при уменьшении срока кредитования. Ставка — это плата за риск. Чем менее рискованный проект — тем дешевле предоставляем кредит. В любом случае, под каждый проект условия просчитываются индивидуально.

Для старых, проверенных клиентов у нас по-прежнему действует беззалоговое кредитование. Мы ценим наших клиентов и наши взаимоотношения, кредитная история с точки зрения работы с банком — это доверие. Чем глубже история, тем спокойнее банк выдает кредиты. Но, подчеркну, к каждому проекту мы подходим, основываясь на математике. Всего в банке кредитуется более 7000 предприятий.

— Дает ли Сбербанк кредит на покрытие долгов перед другими банками?

— Да, если мы видим в клиенте ценность, то спокойно берем его на себя и имеем возможность рефинансировать его долги. Наша цель при этом — не спасти другой банк, нам интересен перспективный клиент с точки зрения его будущего.

— Какую долю рынка занимает Среднерусский банк в кредитовании юридических лиц в регионах обслуживания?

— От 24 до 37%. Доля плавает исходя из нашей активности и активности клиентов. Сейчас, на мой взгляд, наша доля растет, а в первом квартале 2009 года она равнялась 26%.

Всего в Среднерусском банке 77 отделений, в каждом отделении есть еще несколько офисов, которые осуществляют кредитование юридических лиц. Практически в любом городе вы можете получить эту услугу, отделения имеют самостоятельные лимиты на кредитование.

— Как быстро принимается решение о выдаче кредита?

Для малого бизнеса срок рассмотрения документов составляет 8 дней, по кредитам для крупных предприятий — 14 рабочих дней. В целом наши специалисты в эти сроки укладываются. При том, что сроки рассмотрения документов вообще не являются сейчас предметом конкуренции. Сейчас главное — понять, могу ли я выдать кредит или нет. Но так как кризис — это временное явление, нужно постоянно работать над тем, чтобы давать ответ клиенту быстрее.

С 27 июля 2009 года для предприятий малого бизнеса в ряде отделений запущен проект «Микрокредит субъектам малого бизнеса». Вы приносите полный пакет документов и через 2-3 дня вы получаете деньги.

— Если прозвучал отказ в выдаче кредита, сопровождается ли он какой-то мотивацией?

— Да, конечно. Опыт работы с физическими лицами говорит о том, что чаще всего отказы бывают в связи с сокрытием какой-то информации, будь то долги или некое неприятное событие в жизни потенциального заемщика, или в связи с плохой кредитной историей.

В случае рассмотрения заявки предпринимателя, мы в основном обращаем внимание на ответ на вопрос: сможет ли он отдать деньги в течение намеченного срока, соответствует ли этому экономическая стабильность компании на данный момент. Поэтому в дальнейшем, даже в случае первоначального отказа, предприниматель снова может к нам обратиться.

Хочется сказать, что если вам отказали в другом банке, то это совсем не означает, что вам откажут в Сбербанке.