Другие материалы номера:
	Жизнь в интерьере Под знаком бесконечности Молоко по-европейски Мой дом – моя крепость

Ставка на карту

Еще совсем недавно специальные отделения для банковских карт в кошельках наших граждан использовались, в лучшем случае, для проездных билетов. Банковские карты, как и мобильные телефоны, были привилегией только весьма ограниченного круга наших с вами соотечественников. Сейчас же банковские карты появились не только у тех, кто просто хорошо зарабатывает, но и у традиционно незажиточных пенсионеров и студентов. О развитии банковских карт в России, о планах Сбербанка в этом направлении и о новом способе использования мобильного телефона наш корреспондент побеседовал с директором Управления банковских карт Сбербанка России Андреем Александровичем Соболевым.

 — Сейчас в прессе бывает немало сообщений о мошенниках, специализирующихся на банковских картах. Каковы современные требования безопасности при использовании банковских карт?

 — Главное – соблюдение азбучной истины, прописанной в каждом договоре: никому не сообщать свой пин-код. Нужно своевременно знакомиться с отчетами по своим карточкам и незамедлительно заявлять в банк обо всех операциях, которые не были вами совершены или вызывают сомнение. И если все эти условия соблюдены, и клиент не пытался сознательно обмануть или подтасовать факты, то все остальные риски берет на себя банк.

 — Многие из читателей нашего журнала – юридические лица. Некоторые предприятия работают со своими клиентами по банковским картам. Как разделяется ответственность между банком и, скажем, магазином?

 — Банк всегда заинтересован, чтобы у него были хорошие взаимовыгодные отношения с торговой точкой. И, естественно, у банка нет намерения организовывать сотрудничество с магазином или предприятием так, чтобы при первой возможности свалить на них все проблемы. Поэтому обе стороны должны участвовать в создании условий, позволяющих избегать неприятностей, связанных с попытками мошенничества. А все разделения ответственности, все правила безопасности прописаны в договорах. С работниками торговой точки постоянно, в процессе сотрудничества, ведутся организованные банком обучающие занятия по работе с картами.

 — Каковы преимущества у банковских карт с чипом? Ожидаете ли вы сложностей при переходе на эту систему?

 — С технологиями, основанными на использовании микропроцессора-чипа, Сбербанк России работает с 1993 года. Чип радикально и серьезно увеличивает защищенность карты. Что касается трудностей перехода, то в качестве примера могу привести самый развитый «пластиковый» рынок – Великобританию. Там за прошлый год был осуществлен практически полный переход на чиповые карты и чиповые терминалы. А между тем, британцы - невероятные консерваторы. Однако за счет общенациональной кампании им удалось быстро перейти на новые карты.

 — Насколько сейчас люди охотней начинают свое «общение» с картами? Не является ли препятствием для развития банковских карт архаичное отношение клиентов к новым технологиям?

 — Вопрос повсеместного распространения карт и превращения их в обыденную вещь напрямую зависит от создания комфортной обстановки для использования карты. То есть, сети приема карт и того, насколько сама карта будет проста в обращении. У нас были примеры, когда для того, чтобы воспользоваться достаточно привлекательными услугами, приходилось проделать столько процедур, что выхолащивался сам смысл использования данного банковского продукта. Если использовать карточки станет просто, а сеть приема будет широка, то для человека карта превратится в абсолютно элементарный и рутинный элемент жизни. Не секрет, что некоторые банки выпускают карты фактически для одного использования. Например, при оформлении потребительского кредита выпускается карта, и на нее перечисляются деньги. Люди снимают все средства до копейки, а про саму карту больше и не вспоминают. Нам такое не интересно. С нашими клиентами мы хотим общаться постоянно, потому что значительная часть наших доходов связана и с тем, как часто и активно используется карта. Как результат, Сбербанк России лидирует на рынке и по количеству карт, и по объемам карточных операций.

 — Что делается Сбербанком России для популяризации карт?

 — Не буду говорить, что для этого хороши все средства. Но многие. И здесь мы прибегаем как к простым и очевидным способам: новый клиент, оформляя карту, как правило, на льготных условиях, еще и получает подарок; так и предлагаем множество таких вариантов, которые заинтересуют потенциального потребителя. Выбор сейчас широк и каждый выбирает для себя. У нас есть очень интересная услуга – «Мобильный банк», функциональность которого постоянно расширяется. От информационных вопросов, которые можно решить с помощью мобильного телефона, до выполнения некоторых платежных функций, управления счетом. Дальнейшее развитие карточных банковских услуг зависит от нашего общения с клиентурой, и от того, насколько чутко мы к ней прислушиваемся.

 — А «Мобильный банк» будет доступен в регионах или это исключительно «столичная штучка»?

 — Естественно, эта услуга является общедоступной. По итогам первого квартала этого года количество клиентов «Мобильного банка» возросло на 28% и составило 417 тысяч человек. О том, что у этой услуги есть хороший потенциал развития, говорит еще один факт. Первоначально наши клиенты пользуются «Мобильным банком» бесплатно три месяца. Своего рода пробный срок. Так вот, только 6% в дальнейшем отказываются от этой услуги. А ведь чем больше человек общается с банком, тем больше у него к нему возникает требований, и поэтому такой результат можно оценить как очень хороший.

 — Что еще нового и интересного вы готовите?

 — Большие планы у нас связаны с развитием системы самообслуживания, которое можно будет реализовывать с помощью банковских карт. Мы воплощаем в жизнь проект киоска-терминала нового поколения, который принимает и карточки, и наличные. С помощью него можно будет, к примеру, погашать какие-то обязательства перед банком, оплачивать услуги сотовой связи, обычный телефон, спутниковое телевидение, коммунальные услуги… Мы стремимся, чтобы с помощью банковской карты человек мог вносить постоянные ежемесячные платежи – детский сад, школа, спортивная секция, что угодно!

 — Заявление на получение банковской карты Сбербанка России теперь можно оформить и через Интернет. Насколько востребована эта услуга?

 — Это было сделано для того, чтобы совершить еще один шаг к упрощению процедуры получения банковских карт. Другими словами, если человеку для оформления карты нужно три раза ходить в банк, то ее захотят немногие. Возможность подачи заявления через интернет сводит число визитов к одному – только для получения каких-то недостающих сведений, предъявления паспорта, и чтобы поставить подпись на бумажном договоре. Этот сервис начал внедряться в 2003 году. Сейчас в день банком обрабатывается около 100 заявлений на оформление карты, пришедших по сети.

 — Сколько всего банковских карт на сегодняшний момент выпустил Сбербанк?

 — Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 1 апреля этого года равнялся 13,7 млн карт.

При этом количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard составило 10,6 млн штук, а микропроцессорных Сберкарт выпущено 3,1 млн.

 — А когда Сбербанк приступит к выпуску кредитных карт? На какой кредит по ним может рассчитывать клиент?

 — В целом сейчас страна «недокредитована» и можно предполагать, что в скором времени получат развитие добровольные системы кредитования. В настоящее время мы готовимся к пилотному проекту. Мы не ставим сейчас себе задачи решать чисто экономические вопросы, для нас интереснее понять, как будет работать технология, разработать методы, чтобы максимально упростить процедуру принятия решений по таким кредитам. Пилотный проект будет проводиться в Москве. Говорить о конкретных суммах и процентах сейчас рано, но могу сказать, что они не будут значительно отличаться от тех, что используются сейчас на рынке. Могу добавить, что будет период безвозмездного пользования заемными средствами.

 — Анализируется ли опыт банков, которые сейчас этим занимаются?

 — Конечно. Я не хотел бы давать оценку работающих на этом рынке, но каждый банк сам для себя определяет уровень рисков, которые он может себе позволить. Кто-то исчисляет невозвраты одними суммами, а для кого это неприемлемо. В начальный период нашей работы с кредитными картами мы будем действовать осторожно, с известной долей консерватизма и более-менее традиционным подходом. А дальше, с развитием технологии, имеет смысл говорить о том, как можно будет «поиграть» и с условиями, и со ставками, и с правилами, и с процедурой принятия решения, и с лимитом кредитования. Конкретные решения будут приниматься по итогам пилотной программы, которая станет мостиком для широкомасштабного выхода Сбербанка на этот рынок.

 — Как сейчас обстоит дело с проектом «Сберкарт»?

 — Он развивается, и достаточно динамично, на его долю приходится четверть всех выпущенных Сбербанком России карт. Нужно понимать, что он в свое время развивался с некоторым опережением относительно рыночной ситуации. Сейчас происходит выход на другой этап. Мы хотим, чтобы «Сберкарт» стала внешней системой. То есть, основываясь на единой технологической платформе и объединяя всех участников, стала многочленной межбанковской системой. Сама процедура получения «Сберкарт» проще, чем карт международной платежной системы. Все решается в одно посещение: человек приносит средства, в его присутствии открывается счет, персонализируется карта, которая тут же выдается ему на руки. Эту карту может использовать только тот, кто знает ее пин-код. Сейчас Сбербанк ищет партеров среди других банков, и в перспективе принимать «Сберкарт» будут и другие участники рынка - так что сеть будет расти большими темпами. Что касается выхода «Сберкарт» на международный уровень, то говорить об этом пока рано, так как сейчас это внутренний национальный продукт.

 — С точки зрения клиента, разумно ли пользоваться банковскими картами только одного банка?

 — Лично я пользуюсь только картами Сбербанка, и это для меня дополнительный стимул, чтобы они все работали хорошо, - смеется Андрей Александрович.

Высокий уровень сервиса и уровень качества предоставляемых продуктов Сбербанк сегодня выдерживает. Конечно, совсем без проблем обойтись невозможно, но обороты по банковским картам увеличиваются, а это значит, что люди все больше пользуются картами. В дальнейшем мы хотим развить сеть помощи клиентам, сеть телефонных центров поддержки. Мы надеемся, это позволит уменьшить число спорных вопросов. А вообще, человек волен следовать пословице, советующей «не держать все яйца в одной корзине», и обращаться к разным банкам. В принципе, это нормальная практика.

 — Дает ли это какую-то выгоду или это просто перестраховка?

 — О выгоде или перестраховке уместно говорить, когда мы говорим о размещении средств. А банковская карта, это, прежде всего инструмент расчета, платежа. Если уж банк совсем из рук вон плохо обеспечивает возможность платежей по карте, то с таким банком, по-видимому, стоит распрощаться.

А по поводу выгоды и услуг… Что Сбербанк отличает от многих других российских банков? То, что мы очень лояльны по отношению к клиентам, имея в виду все те риски, что связаны с использованием банковской карты. И если есть малейшая возможность встать на сторону клиента в какой-то конфликтной ситуации, то мы эту возможность используем.

 — И в завершении еще один вопрос. Сложно ли было договориться с нашими олимпийцами, Татьяной Навкой и Романом Костомаровым, о размещении их портретов на новых картах VISA Сбербанка?

 — Да что вы, это же замечательные и понимающие ребята. Более того, они наши клиенты еще со времен прошлой олимпиады – я сам вручал им наши карты в Солт-Лейк-Сити. Все вопросы и условия мы предварительно согласовывали с Олимпийским комитетом. В результате карточка получилась очень симпатичной. Труднее всего пришлось нашим фигуристам: им пришлось специально прилететь в Москву между выступлениями и подготовкой к соревнованиям и работать ночью - это оказалось единственное время, когда был свободен лед. Ну, а когда они завоевали олимпийское золото… Конечно, мы не предугадывали такого исхода соревнований, но победы им желали всей душой с самого начала. Ведь в чем-то это должна была быть и наша победа!