Другие материалы номера:
	Жизнь в интерьере Под знаком бесконечности Молоко по-европейски Ставка на карту

Мой дом – моя крепость

Квартирный вопрос, который затрагивал еще в начале ХХ века Михаил Булгаков в своем романе «Мастер и Маргарита», так и не снят с повестки дня. Жилье сейчас пользуется повышенным спросом. Цены за квадратный метр растут чуть ли не ежедневно, а спрос не уменьшается - людям нужно где-то жить. Поэтому многие из них обращаются к ипотечному кредитованию. А оформляя любой серьезный и долгосрочный кредит, не мешало бы застраховать свои риски – и банку, и заемщику.

На «квартирные» и другие вопросы нашего корреспондента ответил заместитель Генерального директора Страхового Дома ВСК, Директор филиала «ВСК-Подмосковье» Александр Понкратенко и Руководитель дирекции по страхованию при ипотечном кредитовании «ВСК-Подмосковье» Елена Федун.

 — Почему при оформлении ипотечного кредита необходимо страхование?

 — Страхование дает возможность прогнозировать и управлять теми специфическими рисками, которые возникают при ипотечном жилищном кредитовании. Ведь банк, выдавая кредит физическому лицу под залог приобретаемого имущества (например, квартиры или жилого дома), становится зависим от частной жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья. Не в меньшей степени подвергается случайным, непредвиденным рискам само недвижимое залоговое имущество. Это пожар, стихийное бедствие, противоправные действия, аварии систем ЖКХ и т.п.

Страхование снижает для банка затраты на оценку и управление этими рисками, увеличивает финансовую стабильность банка. Что, в свою очередь, дает возможность расширить количество предоставляемых им услуг и увеличивать число клиентов.

Заемщик же, страхуя ипотечный кредит, имеет возможность обеспечить свою платежеспособность при возникновении непредвиденных ситуаций в течение всего срока выплат. Это и все вышеперечисленные риски, а также претензии со стороны третьих лиц на право собственности.

 — Каков порядок страхования при оформлении ипотечного кредита?

 — После того, как заемщик обратился в банк, и ему дали согласие на предоставление кредита, он получает рекомендацию по выбору страховщика. В страховой компании он пишет заявление на страхование, предоставляя при этом пакет необходимых документов, о которых ему сообщает менеджер банка или страховой компании. Страховщик проводит предстраховую экспертизу по имуществу и при необходимости медицинское освидетельствование состояния здоровья заемщика. При этом медицинское обследование можно пройти как самостоятельно, так и по направлению страховой компании. Например, «ВСК-Подмосковье» имеет на этот счет договоренность с несколькими хорошими медицинскими центрами. При положительном результате экспертизы оформляется, оплачивается и подписывается сам договор страхования.

Сроки рассмотрения документов и оформления договора в компании «ВСК-Подмосковье» составляют, при наличии всех документов, от 1 до 3 дней.

 — Какие виды страхования практикуются при ипотеке?

 — Прежде всего, это утрата трудоспособности или смерть заемщика, гибель или повреждение недвижимого залогового имущества. А также прекращение или ограничение права собственности заемщика на недвижимое имущество, которое мы еще называем страхованием титула.

 — Каковы минимальный и максимальный тарифы по ипотечному страхованию?

 — При страховании от несчастных случаев и болезней размер тарифа зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Стандартный тариф для мужчины 30-ти лет составляет 0,4% от страховой суммы.

При страховании недвижимого имущества размер тарифа зависит от объекта страхования: квартира или жилой дом - и условий страхования: конструктивные элементы или конструктивные элементы с отделкой. Стандартный тариф по страхованию квартиры: конструктивные элементы - 0,2% от страховой суммы конструктивные элементы с типовой отделкой - 0,3% от страховой суммы.

При страховании титула размер тарифа зависит от юридической чистоты истории недвижимого имущества и количества предыдущих сделок с ним. Стандартный тариф по страхованию квартиры: первичный рынок - 0,2% от страховой суммы, вторичный рынок (не более трех сделок) - 0,25%, не более трех сделок - 0,35% от страховой суммы.

 — Каков был в прошлом году объем выплат по таким страховым случаям?

 — Сейчас, притом, что программы ипотечного кредитования только входят в жизнь россиян, и ипотечное страхование еще только набирает силу, выплаты по страховым случаям при повреждении недвижимости очень малы, но по жизни и трудоспособности заемщиков уже впечатляют. За 2005 год выплаты по убыткам, возникшим в результате ущерба имуществу, предоставленному в залог, составили всего 47 000 рублей, а по жизни и потере трудоспособности – около 4 000 000 рублей. Стоит учесть, что если сейчас ипотечные кредиты берут люди по большей части более-менее благополучные, то с развитием кредитования в стране острее встанет проблема невозврата кредитов. Для банков сотрудничество со страховыми компаниями позволяет не прерывать ипотечные программы.

Что касается Сбербанка России, то он ежегодно проводит аккредитацию страховых компаний. В этом году с ним сотрудничает 27 компаний, а всего несколько лет назад было 4-5. Несмотря на то, что их количество увеличилось, требования к компаниям не снижались. «ВСК-Подмосковье» по всем этим требованиям Сбербанку подходит. В этом году, кстати, исполнилось 10 лет нашего сотрудничества.

 — По каким критериям банки выбирают ту или иную страховую компанию как партнера при выдаче ипотечных кредитов?

 — Это и уровень финансовой устойчивости, и опыт организации в сфере оказания страховых услуг и урегулирования страховых убытков. Универсальность страховой компании, возможность адаптации условий страхования в соответствии с программами различных банков и гибкая система тарификации по всем видам страхования.

Немаловажна разветвленность ее филиальной сети. Например, Страховой Дом ВСК на территории Московской области имеет 27 отделений и 12 дополнительных офисов. В течение этого года планируется открыть еще 12 дополнительных офисов. В результате, жителям всех районов Московской области доступны наши услуги и в любом месте они могут рассчитывать на профессионализм наших сотрудников. Кроме того, у нас имеется круглосуточная телефонная диспетчерская служба (тел.: 727-44-44), оператор которой всегда может дать ответы на все ваши вопросы.

Также обращается внимание на то, насколько тщательно компанией ведется проверка истории приобретаемой недвижимости на предмет юридической чистоты до подписания кредитного договора.

 — Как компания сотрудничает с застройщиками?

 — По классическим видам страхования при проведении строительно-монтажных работ, начиная от проекта и заканчивая послепусковыми гарантийными обязательствами, «ВСК–Подмосковье» сотрудничает с большим числом коммерческих строительных организаций. От чего может сорваться строительство? Что-то непредвиденное случилось, авария, упал кран, подвели поставщики. Мы предлагаем застройщику страхование техники, работ, жизни и здоровья рабочих. Сейчас появилась новая тенденция: все застройщики хотят застраховать сроки строительства. Мы этот вопрос рассматриваем, но только в совокупности с вышеперечисленными видами страхования по классическим рискам.

Мы готовы с увеличением строительства жилья в Подмосковье, в рамках ипотечных программ на всех стадиях их реализации сотрудничать и с другими инвесторами.