Другие материалы номера:
	Экономике – право голоса Купить, чтобы стать богаче "Бородино". Поле деятельности Инкассация – безопасность Ваших денег Монеты, которые растут в цене Документарные формы расчетов Депозитный сертификат Сбербанка России как альтернативное средство получения дохода

Ипотечное кредитование

Сегодня в Тверской области в очереди на получение жилья стоят 32000 семей. Не у властей, ни у самих жителей нет достаточного количества средств на его приобретение. Во всем мире программы ипотечного кредитования призваны немного сгладить накопившиеся социальные проблемы. Они помогают многим приобрести, хоть и в долг, но собственное жилье. Областная концепция ипотечного кредитования была принята в 2001 году. Для ее реализации был создан Тверской областной фонд ипотечного кредитования. Основной его деятельностью стала организация работы по строительству социально ориентированного жилья. Первый толчок к развитию фонда дал губернатор области, выделив на ипотеку средства из областного бюджета. Которых, кстати говоря, в то время было в обрез. Например, тверскому фонду ипотечного кредитования администрация областного центра в 2002 году выделила всего 1 миллион рублей. Несложно посчитать, насколько хватило бы этих денег, при минимальной стоимости двухкомнатной квартиры в Твери в 400 тысяч рублей. Поэтому уже тогда стал вопрос о поиске новых схем кредитования. Выход был найден. Выделяемые областным бюджетом небольшие деньги разумнее было бы направлять на компенсацию процентной ставки заемщикам, строящим жилье. При подсчетах получалось, в строительную отрасль Тверь вкладывала не этот пресловутый миллион, а при использовании схем компенсации уже десять.

Примерно в это же время в Тверском отделении Сберегательного банка появилась и своя программа ипотечного кредитования. Тогдашним ее недостатком была непосильно, как многим тогда казалось, высокая процентная ставка по кредитам - 23% годовых (сейчас она составляет 18% годовых). Хотя в то время она была самой низкой, среди всех тверских банков. Многие региональные кредитные учреждения ощущали недостаток длинных денег, ведь при ипотеке происходит отвлечение средств на срок более 10 лет.

1 апреля 2002 года было заключено трехстороннее соглашение между Тверским отделением Сберегательного банка, администрацией Тверской области и Тверским областным фондом ипотечного кредитования. На реализацию программы ипотечного кредитования администрация области ежегодно выделяет определенную сумму средств фонду ипотечного кредитования. Последний распределяет полученные средства на компенсацию процентной ставки по ипотечному кредиту. При помощи средств фонда их получатель будет оплачивать только 10% годовых. Фонд компенсирует процентную ставку в течение 10 лет с момента получения кредита.

- Ипотека - в первую очередь, это расширение возможностей строительства жилья для населения Тверской области, - говорит Александр Тягунов, заместитель губернатора Тверской области, курирующий вопросы строительства. - Если раньше государство выделяло деньги на жилищное строительство, то теперь их не оказалось. Население без чьей-либо поддержки, за счет собственных средств, также неспособно купить жилье. Конечно, мы сейчас не берем в расчет те менее пяти процентов обеспеченных граждан области, которые в состоянии приобрести себе квартиры и коттеджи. Они жилье уже давно построили.

Предприятия-строители испытывают затруднения со сбытом уже построенного жилья по сложившейся сегодня рыночной цене. Данный рынок постепенно погружается в кризис перепроизводства. А не имея средств для того, чтобы строить жилье, строительные организации могут развалиться. Поэтому ипотечное кредитование - это один из вариантов вывода строительной отрасли из сложного положения.

Программа охватывает все слои населения, которые заинтересованы в улучшении жилищных условий. На сегодняшний день Тверским областным фондом ипотечного кредитования разработано большое количество схем для участия заинтересованных лиц в программе ипотечного кредитования. Кредиты могут выдаваться как на строительство новых квартир, так и на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости.

Само понятие "ипотека" подразумевает кредитование под некий залог. Кредит может выдаваться и под залог той недвижимости, которой владеет человек, и которая уже не подходит его семье, в силу увеличения количества проживающих на данной жилплощади.

Тверские строители восприняли ипотеку с большой надеждой. Ведь это новые заказы и оплачиваемые работы. А вложенные деньги остаются в области и идут на восстановление и развитие региональной строительной индустрии. Сейчас самое главное - не потерять темп и не обмануть доверие людей. Ведь во многих областях данные программы из-за большого количества допущенных ошибок были свернуты.

Снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию с 23 до 18% дало толчок дальнейшему развитию ипотечного кредитования. Посмотрим на порядок цифр. За весь прошлый год в Тверской области Сберегательный банк выдал 27 ипотечных кредитов. Сейчас только в Центральном отделении Твери на рассмотрении находятся 15 заявок на получение ипотечных кредитов. В марте было оформлено 8 кредитов.

- Преимуществом программы Сбербанка является то, что при расчете суммы кредита, берется совокупный доход не отдельного человека, а его семьи, – говорит главный инспектор отдела кредитования Тверского ОСБ №8607 Вера Борисова. – Это позволяет взять в кредит большую сумму. Например, семья, имеющая совокупный доход в 10 тысяч рублей (средняя заработная плата в Твери равна 5000 рублей), может рассчитывать на кредит в размере 230 тысяч рублей. Двухкомнатная квартира в Твери стоит от 400 тысяч рублей.

Данная совместная программа позволяет решить жилищную проблему молодой семьи, члены которой имеют постоянный источник дохода.

Перед каждым из молодоженов всегда стоит вопрос о создании собственного семейного очага. Конечно, если деньги на покупку жилья есть, любая проблема отпадает. А если их нет? Тогда встает вопрос об аренде жилой площади или об ипотечном кредитовании. В месяц двухкомнатная квартира в наем обойдется ее обладателю в 150 долларов. А теперь прикинем, во сколько обойдется ипотечный кредит. Для примера возьмем идеальный вариант, когда молодая семья оплачивает половину стоимости приобретаемого жилья, вторую половину она берет в банке. Получается, примерно 200 тысяч рублей. Ежемесячно по основному долгу в течение 15 лет надо будет платить 1111 рублей, 3060 рублей составят проценты по кредиту. В соответствие с подписанным трехсторонним договором Тверской фонд ипотечного кредитования компенсирует часть процентов. На сегодняшний день из 18% годовых компенсируются 8%. В итоге месячный платеж по ипотечному кредиту составит 2810 рублей. Возвращаясь к началу расчетов, получим, что средняя стоимость арендной платы в Твери превышает платеж по ипотечному кредиту на 1870 рублей. Только в отличие от аренды семья живет не в чужой квартире, а в своей собственной.

Для оформления такого кредита заемщику нужна лишь справка о доходах, заполненная анкета, паспорт и такие же документы по поручителям. Поручителями могут выступать родственники заемщика, имеющие постоянный доход. Кроме того, нужен предварительный договор на покупку недвижимости или договор о долевом участии в финансировании строительства при условии внесения 30% собственных средств.

В среднем по статистике такие кредиты погашаются досрочно в течение 10 лет. Были случаи, когда заемщик отдавал заем через три месяца. Например, семья уже имеет собственное жилье, и приобретает более дорогую квартиру. Денег не хватает. Супруги прибегают к ипотечному кредиту, покупают квартиру. Старая жилплощадь продается, а деньги досрочно возвращаются в банк, тем самым, заемщик экономит на процентах.

Но большая часть заемщиков погашает кредиты с небольшим опережением. Все дело в том, что покупка нового жилья сопровождается дополнительными расходами: покупкой мебели, ремонтом.

За время своего существования ипотечная программа Тверской области стала на ноги. Постепенно развиваются и все ее участники. Сберегательный банк снизил процентную ставку по ипотечным кредитам. В работу ипотечного фонда поверили люди. А областная администрация в своем стремлении решить жилищную проблему пошла дальше: сейчас в Тверской области начала реализовываться программа "Жилище".