Другие материалы номера:
	Пропуск в хранилище «Дмитровские овощи»

Формула развития

Малый бизнес не обладает большими собственными ресурсами, чтобы качественно изменяться, чтобы обеспечить свою успешность, ему нужны кредиты. Рассказывает Директор управления кредитования Среднерусского банка Сбербанка России ОАО Михаил Львович Чачин.

— Как выросли объемы кредитования малого бизнеса в Среднерусском банке за последние 1—2 года?

С малыми предприятиями в части кредитования мы работаем достаточно давно, но более адресную работу с этой категорией клиентов стали проводить с 2004 года. В настоящее время малому бизнесу уделяется особое внимание, и тому есть объективные причины, поскольку это наиболее динамично развивающийся на сегодняшний день сектор экономики. Об этом свидетельствуют следующие цифры: за 2005—2007 гг. ссудная задолженность субъектов малого предпринимательства увеличилась в 2,2 раза. За 2007 год было предоставлено кредитных ресурсов СМП на сумму более 64 млрд. рублей, что на 30% больше чем за 2006 год.

— Какова мировая практика кредитования предпринимателей и каковы российские тенденции в отношении развития малого бизнеса? Его значение для нашей экономики.

Малое предпринимательство играет важную роль в экономике государств Европы, США, Японии, Южной Кореи и других стран. По численности малые и средние предприятия составляют большую часть действующих в странах ЕС компаний и в отдельные годы дают до 66% суммарного товарооборота этих стран. Соответственно, в данных странах развита система защиты интересов малого бизнеса со стороны как государственных, так и негосударственных корпоративных структур. Поддержка малого бизнеса заключается в консультационных услугах, лоббировании необходимых законов, льготных условиях предоставления кредитов.

Что касается России, то по данным Минэкономразвития, малый бизнес составляет 3—5% ВВП, тогда как на Западе — 40—60%.

По оценкам экспертов объем возможного кредитования малого бизнеса в России может составить около 34,5 млрд. долл. США. На данный момент потребность в кредитовании малого бизнеса удовлетворена на 15%.

Малое предпринимательство для России играет немаловажную роль. В течение последних нескольких лет отмечается рост количества индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, что обусловлено определенной стабильностью в экономике и политической жизни страны. В России действуют государственные и муниципальные программы продержки СМП, которые призваны оказывать содействие малому бизнесу по различным аспектам, в т.ч. и по льготным условиям кредитования (субсидирование процентных ставок, софинансирование на возвратной и платной основе инвестиционных проектов, предоставление гарантий и поручительств и т.п.). Однако бюджетных средств на цели финансовой поддержки СМП выделяется значительно меньше, чем требуется данному сектору экономики.

— Изменилось ли отношение банков к малому бизнесу? У многих предпринимателей сохраняется стереотип, что они неинтересны для банков и кредит им не дадут без знакомств и т.п., между тем банки разрабатывают специальные программы кредитования малого бизнеса. Какова в целом сейчас ситуация на рынке в части кредитования предпринимателей и СМП?

Ввиду роста количества субъектов малого бизнеса, повышения их кредитной и правовой грамотности, банки, действующие на территории страны, заинтересованы в данной категории бизнеса. Малый бизнес занимает промежуточное место между физическими лицами и корпоративными клиентами, таким образом, малое предпринимательство может пользоваться практически любыми банковскими продуктами.

Привлекательность малого бизнеса для банков подтверждается активным ростом конкуренции среди коммерческих банков в части кредитования СМП. Действительно, почти все крупные банки имеют свои собственные программы кредитования малого бизнеса. Борьба за клиентов ведется преимущественно посредством предложения более выгодных условий, а именно: увеличение сроков кредитования, снижение процентных ставок, повышение лояльности требований к обеспечению, отмена дополнительных комиссий.

Доля малого бизнеса в портфелях банков, занимающихся кредитованием СМП, за последнее время значительно возросла и составляет приблизительно 15—17%, три-четыре года назад данный показатель не превышал 5%.

В ближайшие пять лет прогнозируется рост в сфере кредитования малого бизнеса и при сохранении стабильной ситуации в стране и банковской сфере удовлетворение потребности малого бизнеса в кредитовании может достичь 30%.

— Насколько действенны программы местных властей по поддержке предпринимательства? В каких программах участвует Среднерусский банк?

Среднерусский банк Сбербанка России активно работает с исполнительными органами власти субъектов Федерации и муниципальных образований обслуживаемой территории. Заключено более 20 соглашений по оказанию нефинансовой поддержки субъектам малого предпринимательства.

Обеспечена практика участия банка в программах компенсации за счет средств бюджетов субъектов и муниципальных образований субсидирования части процентной ставки по кредитам, предоставленным СМП. В 2007 году более 30 заемщиков, представителей малого бизнеса, обслуживающихся в Брянском, Егорьевском, Королевском, Дмитровском и Шатурском отделениях, получили субсидии из местных бюджетов.

Отделениями на постоянной основе проводятся информационные акции с участием представителей фондов поддержки малого бизнеса и исполнительных органов власти. Также стоит отметить сотрудничество с Комитетом по поддержке малого предпринимательства Московской области в части субсидирования процентных ставок малым предприятиям, осуществляющим экспортную деятельность.

В конце 2007 года Сбербанком России заключено Соглашение о сотрудничестве с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, которое предусматривает предоставление поручительств по обязательствам СМП, зарегистрированных на территории РФ, по специально разработанной Фондом программе.

— Отраслевая структура малого бизнеса. Приоритет по-прежнему за сферой торговли и услуг?

Да, как и раньше, малый бизнес в основном развивается в сфере услуг и торговли. Также активно растет производство, переработка сельскохозяйственной продукции, автотранспортные перевозки. Умелое использование заемных средств позволяет бизнесу перейти на новую ступень, занять неосвоенный сектор рынка или составить реальную конкуренцию в уже освоенной бизнесом нише.

— В недавнем прошлом банки часто сталкивались с неумением владельцев малого бизнеса правильно составить документацию, вести дело именно с точки зрения его документального оформления. Сейчас изменилось это положение?

С индивидуальными предпринимателями часто возникают моменты отсутствия у предпринимателя того или иного документа, в случае, когда банк для анализа рисков запрашивает документации больше чем, например, налоговый орган. Но эта проблема легко решается совместно с сотрудником кредитующего подразделения. Уже в начале работы с клиентом кредитный инспектор подробно объяснит, какую информацию, в каком виде, с какими подтверждающими документами необходимо предоставить для полной прозрачности деятельности клиента.

Прозрачность бизнеса для банка — необходимое требование для рассмотрения решения о предоставлении ссуды.

— Какие специальные условия действуют в Среднерусском банке по кредитованию предпринимателей и СМП? На какой срок дает банк кредиты малому бизнесу?

В Среднерусском банке действует Программа поддержки субъектов малого предпринимательства, в рамках которой разработаны специальные кредитные продукты для малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели и малые предприятия могут воспользоваться:

• беззалоговым кредитом в сумме до 750 тыс. руб. без предоставления имущественного обеспечения — срок до 1,5 лет. При этом кредит может быть предоставлен наличными деньгами без подтверждения целевого использования;
• кредитными продуктами на цели пополнения оборотных средств сроком до 1 года под залог имущества, в том числе товаров в обороте;
• кредитными продуктами на цели приобретения оборудования, недвижимости, транспортных средств сроком до 3-х лет под залог имущества предпринимателя, малого предприятия или личного имущества владельца бизнеса;
• частично обеспеченными кредитами;
• возможно предоставление кредитных средств без одномоментного подтверждения целевого использования, что важно при расчете с контрагентами наличными деньгами.

— Как быстро рассматривается кредитная заявка, каковы требования к залогу при кредитовании малого бизнеса?

Кредитная заявка при предоставлении кредитов малому бизнесу рассматривается не более 8 дней с момента предоставления полного пакета необходимых документов. На практике, срок рассмотрения заявки заемщика, не ведущего стандартную бухгалтерскую отчетность, составляет 2—3 дня; для заемщиков, ведущих стандартную отчетность — 5—8 дней.

В рамках действующей в Среднерусском банке Программы поддержки субъектов малого бизнеса для малого бизнеса предусмотрен лояльный подход к предоставляемому обеспечению.

В залог может быть принято:

• до 100% товаров в обороте, что, безусловно, выгодно для предпринимателей и малых предприятий, основной деятельностью которых является оптовая или розничная торговля;
• личное имущество учредителей или владельцев бизнеса, используемое в предпринимательской деятельности;
• залог транспортных средств, оборудования и недвижимости, находящихся в собственности предпринимателя или малого предприятия;
• в качестве дополнительного обеспечения принимаются поручительства совершеннолетних членов семьи предпринимателя или владельцев бизнеса.

Также субъекты малого предпринимательства могут привлечь беззалоговый кредит (т.е. кредит без предоставления имущественного обеспечения) или частично обеспеченный кредит.

В рамках реализации Программы поддержки СМП Среднерусский банк предоставляет кредиты под поручительство Фонда поддержки малого бизнеса г. Москвы, в том числе СМП, зарегистрированным не только в г. Москве, но и на территориях других субъектов Российской Федерации.

— В Среднерусском банке начали создаваться специализированные центры по обслуживанию малого бизнеса. В чем особенность их работы?

Центр обслуживания малого бизнеса (ЦОМБ) представляет собой универсальный дополнительный офис, специализирующийся по работе с малым бизнесом. Работа центров построена по принципу единого окна, т.е. в одном месте клиент получает основные виды банковских услуг: РКО, кредитование, операции с ценными бумагами и др., а также нефинансовую поддержку. Важной особенностью является то, что решения по вопросам предоставления ссуды принимаются непосредственно в центре.

В настоящее время на территории обслуживания Среднерусского банка работает 5 ЦОМБов: в Брянске, Смоленске, Туле, Твери и Солнечногорске.

Так, только за ноябрь—декабрь 2007 г. центром, созданном в Тверском отделении в октябре 2007 года, предоставлены ссуды 58 клиентам, не имевшим до этого кредитной истории, средняя сумма кредита составила 1,7 млн. руб.

12 лет без выходных и отпусков

Мария Егоровна Кочанова из Рязани — настоящий «ветеран» российской рыночной экономики. В 1991 году, уже в достаточно зрелом возрасте, она стала ездить за товаром в Москву, который потом «с рук» продавала на рынке. Теперь у нее три магазина по продаже джинсовой (и не только) одежды, продуктовый магазин и много новых идей.

— Как вы стали предпринимателем?

В буквальном смысле — жизнь заставила. Я по профессии — кондитер, но когда в стране начались изменения в политике и в экономике, жить стало тяжело. А у меня три дочки учились в школе, нужно было элементарно выживать. Когда твоим детям хочется яблок зимой, а ты себе это позволить не можешь, то поневоле начинаешь задумываться, что делать дальше. Задумалась и я…

Сначала хотела по-новому применить свои знания и умения — наладить производство кондитерских изделий. Но трудно было с помещением, да и денег, то есть того самого первоначально капитала, не было совсем. Тогда я собрала все, что у меня было, да и поехала в Москву, на рынок, накупила там всякой мелочи — заколок и прочего. И вышла со всем этим на рынок торговать.

— Трудно было?

Даже страшно. Потому что очень тяжело преодолеть этот психологический барьер, когда первый раз начинаешь абсолютно новое дело, на свой страх и риск, за тобой никого нет, надо самому принимать все решения, подстраиваться под меняющуюся ситуацию.

У меня появилось свое постоянное место на рынке, где я пробовала торговать всем. На моем лотке был самый настоящий универмаг: обувь, одежда, посуда и даже люстры. Со временем так сложилось, что я стала специализироваться на джинсах.

— А как получилось, что вы стали кредитоваться в Сбербанке?

На рынке к тому времени у меня уже было 5—6 точек. Работа была хорошо налажена: муж возил товар, продавцы продавали. И мне стало скучно. Тогда я решила в пригороде, где сама и жила, открыть продуктовый магазин. А магазину нужна была машина, чтобы возить товар — так я впервые пришла в Сбербанк за деньгами.

До этого кредитов у банков я никогда не брала, обходилась своими средствами. Я обратилась в несколько банков, но процентная ставка у Сбербанка оказалась лучше, хотя и все, что касается оформления документов, там строже. Может, это даже и хорошо: увлекаться кредитами — это тоже опасно, может затянуть, свои силы нужно всегда рассчитывать.

— Как вы думаете развивать свой бизнес дальше?

Что касается магазинов, то, так как джинсы носят все, от молодежи до людей пенсионного возраста, спрос будет. Тем более что мы торгуем качественной, не стоковой продукцией.

Но стоять на месте никогда нельзя, иначе конкуренты съедят. А у меня так пока и осталась неосуществленной мечта — своя кондитерская.

— Какие еще услуги вы бы хотели получать в Сбербанке?

Нам, предпринимателям, деньги часто нужно срочно, но на короткий срок. Вот такая услуга была бы очень актуальной, потому что пока соберешь все документы, нужный момент можно легко пропустить.

— Как сложилась судьба тех, кто с вами стоял на рынке 15 лет назад?

По-разному: кто-то ушел, кто-то и до сих пор там стоит, а у кого-то пошло дальнейшее развитие. Конечно, отношение к предпринимателям кардинально поменялось. Я ощущаю, что люди ко мне относятся хорошо, так как понимают, что всего я достигла своим трудом и упорством. Сейчас я уже могу позволить себе отдохнуть, но до этого момента у меня было 12 лет без выходных, без отпусков. Но и теперь особо не отдыхаю, натура у меня такая, что мне всегда нужно делать дело.

Техника для бизнеса

ООО «Автотех» — официальный дилер Горьковского автомобильного завода в Рязани. Начинал свою деятельность в 2001 году так же, как и большинство подобных фирм: с продажи одной-двух машин. Сейчас готовится к строительству нового дилерского центра.

Увеличив объёмы продаж, во втором квартале 2002 года заключили прямой договор с ОАО «ГАЗ», — вспоминает директор ООО «Автотех» Леонид Владимирович Королев. — В основном, только продукцией этого автозавода мы и занимаемся до сих пор. Когда начинали, пробовали торговать и ВАЗами, но это сразу не было наше основное, а сопутствующее направление.

— Как началось сотрудничество со Сбербанком?

В 2003 году мы начали строить автобазу: своими силами и на свои средства. Но возникла необходимость пополнения товарных запасов, расширения стоянки, нужен был большой склад запасных частей — под это мы и взяли первый кредит. Для себя мы решили, что для дальнейшего развития нужно заработать хорошую кредитную историю. С этой целью мы выбрали банк, который присутствует во всех регионах, имеет много отделений, считается надежным у наших партнеров, да и просто у всех на слуху. Кроме того, «Автотех» активно работал с векселями Сбербанка, потому что во всех местах этот документ охотно принимался к оплате. Вот уже два года, как мы кредитуемся в Сбербанке, и если расчетные счета у нас есть в четырех банках, то по вопросам кредитования мы обращаемся только в Сбербанк.

— Как, по вашему мнению, можно упростить взаимоотношения банков и малого бизнеса?

Предприниматели сильно страдают от бумажной волокиты в госструктурах, когда это касается оформления имущества для залогового обеспечения кредита. Страдаем и мы, и Сбербанк.

— Вы торгуете в основном грузовыми малотоннажными автомобилями. Велик ли спрос, как с конкурентами?

Несмотря на то, что такими машинами торгуют многие, спрос на них значительно опережает предложение, мы все продаем «с колес». Кроме того, мы являемся официальными дилерами ГАЗа и торгуем по более низким, рекомендованным заводом ценам. Самые востребованные позиции — бортовой грузовик и ГАЗель-маршрутка.

Круг клиентов растет. На сегодняшний день к нам обращаются покупатели из Рязани и области, Подмосковья, Липецка, Воронежа, Краснодарского края. Более половины из них — индивидуальные предприниматели, частные лица. Чаще всего к нам приходят, услышав сообщение по «сарафанному радио» — то есть по рекомендациям. Хотя, конечно, и про рекламу мы не забываем.

— У вас на стоянке стоят не только ГАЗели, но и «Волги», а также какие-то иностранные грузовики…

Это российско-китайские коммерческие грузовики «Юджин», выпускаемые в Калининграде — очень эффективная техника с хорошим соотношением цена-качество. Несмотря на то, что это новое направление в нашей работе, покупают их с охотой, в основном все тот же малый бизнес. Они чуть дороже ГАЗелей, но более экономичны при сопоставимой надежности. Один наш клиент гоняет их в Новосибирск, и ведут они себя в пути отлично.

Что интересно — практически никто сейчас не покупает машины за наличные, разве что только жители отдаленных районов. С тех пор, как банки стали активно выдавать кредиты населению, люди стали больше покупать автомобилей.