Другие материалы номера:
	Загадка коллекционирования Ход голубой фишкой: стратегия доходности «Бумажная» столица Солнце из латуни

Малый бизнес. Российские истории

Развитие малого бизнеса одна из главных задач, которую ставит российское правительство. Одни страны шли по пути создания благоприятных условий для мелкого предпринимательства – торговли, строительства, производства продуктов питания и одежды. Другие выдавали миллиардные кредиты крупным корпорациям на строительство высокоточных производств. У нас еще пару десятков лет назад малое предпринимательство называлось «спекуляцией» и подпадало под действие уголовного кодекса. Девяностые годы стали расцветом бизнеса. Но через каких-то пару лет количество предпринимателей уменьшилось.

В бизнесе остались люди имеющие менталитет предпринимателя, которые мыслят по-новому. Им не достаточно купить и выгодно перепродать на базаре товар, они стали задумывались над будущим своих компаний. Но любое развитие стоит денег.

2005 год объявлен ООН годом микрокредитования, которое специалисты этой международной организации рассматривают как инструмент поддержки малого предпринимательства, как средство для расширения возможностей самореализации человека, продвижения социально значимых проектов.

Первостепенную роль в развитии программ микрокредитования во всех странах играют финансово-кредитные институты. На прошедшей в конце 2004 года конференции Всемирного Банка и Всемирного Института Сберегательных Банков (ВСИБ), крупнейшей банковской организации, объединяющей более ста сберегательных банков из 89 государств, было принято решение активно участвовать во всех акциях, запланированных ООН.

Развитие микрокредитования или микрофинансирования предполагает увеличение доступности финансовых ресурсов для малого и среднего бизнеса – это, в первую очередь, снижение процентных ставок и готовность банков предоставлять среднесрочные и долгосрочные займы, развитие банковской филиальной сети в регионах, повышение финансовой грамотности населения. В нашей стране все эти проблемы стоят очень остро, и для их решения требуется взаимодействие государственных и частных институтов. На сегодняшний день реальность такова, что для банков кредитовать "малышей" хлопотно и рискованно, а чиновники и депутаты, признавая на словах несовершенство законов и налогообложения, не спешат на практике изменить ситуацию.

Однако нельзя не отметить, что в последние годы наращиванием микрокредитования активно занимается Сбербанк. Так, согласно данным, обнародованным зампредседателя правления Сбербанка А. Захаровым, прирост кредитного портфеля банка в 2004 году в основном был обеспечен за счет предприятий малого и среднего бизнеса.

Наличие широкой филиальной сети позволяет банку реализовывать собственные программы микрокредитования практически во всех регионах страны, решая в индивидуальном порядке вопросы с залоговым обеспечением, низким уровнем официальной документации, отсутствием кредитных историй и др. Нетрудно предположить, что Сбербанк – вне зависимости от резолюций международных организаций – и дальше будет форсировать данное направление деятельности, тем самым заставляя других участников финансового рынка "тянуться" за лидером. В свою очередь, развитие микрофинансовых институтов поможет нашему государству выполнить две актуальные задачи: увеличить темпы экономического роста и повысить уровень жизни населения.

ИА "Альянс Медиа"

Тверская область

В Твери с начала 2004 года портфель кредитов, предоставленных малым предпринимателям вырос в 2,8 раза.

С развитием законодательной и налоговой базы в отношении малого бизнеса у предпринимателей появились и первые проблемы.

– Здесь находятся как вопросы его финансирования, – говорит начальника сектора кредитования малого бизнеса Тверского отделения Сбербанка России Татьяна Миськова, – так и несовершенство правовой основы его деятельности. В первую очередь речь идет о незавершенности налоговой реформы, отсутствие при регистрации субъектов малого предпринимательства законодательного закрепления принципа «единого окна». Значительную роль в уменьшении количества предпринимателей играет большое количество контролирующих органов.

Проблемой всех банков, присутствующих на рынке кредитования малого бизнеса, является практическое отсутствие у предпринимателей ликвидного имущества, которое могло бы использоваться в качестве залога. И часто отсутствие необходимых экономических познаний.

– Банк – это коммерческая организация, которая не должна помогать человеку, не имеющему опыта предпринимательской деятельности. А на практике выходит по-разному, – говорит Татьяна Миськова. – В 1998 году ко мне пришел водитель, занимающийся частным извозом на «Газели». Благодаря кредитам, взятым в Сбербанке, он стал владельцем базы из 30 маршрутных такси. (Цифра не такая и маленькая, если учесть что в Твери работает всего около 600 «маршруток»). Не хочу сказать, что все было гладко. На первых парах сотрудники отдела кредитования ему рассказывали, что такое платежка и как ее заполнять. Помогали ему готовить пакет документов для предоставления кредита, сводили баланс, обучали азам бухгалтерского учета. Сейчас, вспоминая, мы иногда посмеиваемся над этим. И таких примеров много.

В Тверской области до сих пор отсутствует государственная программа поддержки малого бизнеса. Не так давно в недрах областного департамента экономики появился проект целевой программы поддержки предпринимательства. По словам первого заместителя начальника департамента экономики администрации Тверской области Людмилы Чернецовой, помимо конкретных мероприятий, помощь властей будет заключаться еще и в компенсации части процентной ставки по кредитованию банками субъектов малого предпринимательства. Это будет 50% банковской ставки, если последняя не превышает ставки рефинансирования плюс 3%. Компенсироваться средства будут на конкурсной основе. Но точно уже известно, что областные власти не будут помогать предприятиям, занимающимся производством алкогольной и табачной продукции. Предпочтение отдается производствам и туристическому бизнесу. На эту программу планировалось выделить 1 миллион рублей – деньги небольшие.

Необходимость в такой поддержке назрела уже давно. А результат этих усилий в виде налоговых отчислений не заставит себя долго ждать. Малый бизнес постепенно перерастает в производственную опору региональной экономики.

– Если говорить по Нелидову (Тверская область), – комментирует управляющий Нелидовским отделением Сбербанка России Наталья Осипова, – сейчас из активно работающих 350 предприятий района, только два можно отнести к крупному бизнесу, остальные это небольшие частные предприятия. В этом нет ничего страшного. Соотношение малого и крупного бизнеса во всех районах области примерно одинаковое.

Двоякая ситуация. Малый бизнес является основой региональной экономики. Здесь работает каждый второй житель, но начать свое дело не легко. Проблема в стартовом капитале, которая до сих пор не решена. Сбербанк России один из немногих банков, который активно работает с малым бизнесом. Но даже он не может дать средства, не гарантировав себе их возвратность. Эта проблема была решена в Белгородской области. Здесь администрация области подписала со Сбербанком России двухстороннее соглашение о поддержке малого предпринимательства. По нему Сбербанк России выдает кредит, администрация области перед банком обеспечивает его возвратность своим имуществом.

Несмотря на большие проблемы и сложности, малый бизнес развивается. Открываются новые магазины, парикмахерские, производства. Создаются новые рабочие места. Кто-то из предпринимателей берет в долг у соседа, кто-то с опаской собирается взять кредит. А некоторые уже не первый раз открывают двери банка, чтобы рассказать ставшему уже почти родным человеком кредитному инспектору о проделках своего домашнего питомца и между делом решить, как бы ему профинансировать открытие новой точки, приобретение еще одной производственной линии или склада.

Как сделать малый бизнес крупным?

Тверское ООО “Металлобаза” нельзя четко отнести к малому бизнесу. Клиентами небольшой фирмы, расположившейся в складских помещениях на улице Коминтерна, являются такие крупные предприятия региона как “Тверьстеклопластик”, “Центросвар”, “Вагоностроительный завод”, комбинат “ДСК”. Среди постоянных покупателей продукции есть и фирмы из других областей.

Площадка, на которой сейчас находится ООО “Металлобаза” начала свою работу 40 лет назад, еще при госснабе СССР. Она обеспечивала различной металлопродукцией не только Тверской регион, но и Смоленскую, Псковскую, Новгородскую и Ярославскую области. После распада Союза крупная база никому не понадобилась. Поставки металла сузились до границ области.

Герман Гостев (в прошлом коммерческий директор одного из крупных тверских предприятий) руководит ООО “Металлобаза” уже семь лет. Многие работники связывают нынешнее устойчивое финансовое положение предприятия именно с его личными качествами и опытом.

– Сегодня только в Твери продажей изделий из металла серьезно занимается 10-12 фирм, – говорит генеральный директор ООО “Металлобаза” Герман Гостев. – Все мы работаем в условиях жесткой конкуренции. Многие виды продукции, в отличие от наших конкурентов, мы продаем по ценам максимально приближенным к заводским. Для этого стараемся покупать ее напрямую у производителя.

Позволить внести предоплату могут лишь крупные, стабильно работающие предприятия. Это еще одно наше конкурентное преимущество – предоставление 30-ти дневной отсрочки по оплате отгруженного товара. Мы понимаем директоров многих предприятий (особенно это касается предприятий ЖКХ), у них нет оборотных средств. Вначале объект сдается под ключ, а лишь потом на счет строительной фирмы поступают средства.

Расширению ассортимента продукции способствовали кредиты Тверского отделения Сбербанка. В январе 2004 года предприятие испытывало нехватку оборотных средств. Мы не могли увеличить ассортимент продукции. Перед началом строительного сезона закупили товар в кредит. Благодаря этому, за пол года оборот вырос почти на 50%. Увеличение объемов продаж подтолкнуло к дальнейшему развитию.

– Не так давно, – говорит Греман Гостев, – мы открыли склад-магазин. На площади почти 1600 метров хранится продукция, которая отпускается как в розницу, так и оптом. Здесь можно посмотреть товар, который мы предлагаем, потом подойти к менеджеру и купить все что нужно.

Из кредита, взятого в январе, – говорит Герман Николаевич, – мы еще должны выплатить банку треть. Это постараемся сделать досрочно. Мой пример показывает, что кредитоваться действительно выгодно, а не делать этого значит жить по старинке. При 1,5%, которые ежемесячно платим банку, мы зарабатываем до 5%. А каждый рубль кредита, вложенный в начале года в оборотные средства, привлек еще два сторонних рубля. Используя заемные средства многие предприятия увеличивают продажи, выходят на новые рынки, модернизируют производство, и, в конечном счете, серьезно изменяют масштабы и качество бизнеса.

Тульская область

«Триумфальная арка»

Модным бизнесом владелица известнейшего ныне в Туле салона одежды «Триумфальная арка» Галина Ивановна Хорошилова начала заниматься еще 15 лет назад. Именно тогда семья преподавателя французского языка решила пробивать себе дорогу в мире предпринимательства.

– Тогда путем «челноков» пошли многие представители интеллигенции, – рассказывает Галина Ивановна, - Я начала с поездок в Индию, Египет, Югославию. Затем пошли уже развитые европейские страны – Италия, Франция, Германия. Торговали мы тогда, как и все, в павильоне на Центральном рынке.

Однако история именно МОДНОГО бизнеса в Туле началась чуть позже, когда Хорошиловы все на том же рынке открывают настоящий бутик «Мэри Поппинс», торгующий одеждой престижных европейских брендов – Iceberg , Trussardi , Cerruti и Moschino . Но атмосфера вещевого рынка совсем не соответствовала ассортименту и уровню обслуживания нового магазина. И, как следствие, появилась «Триумфальная арка».

Расскажите немного о вашем магазине.

Наш салон соответствует лучшим дорогим магазинам мира. Даже его оформлением занимался итальянский дизайнер. Сейчас у нас можно приобрести изделия как джинсовых линий, так и престижнейших первых. Это, например, такие ведущие бренды, как Gianni Versace , John Richmond , Ermenegildo Zegna . Мы держим высокий уровень столичных городов, для провинции такой ряд просто уникален. К нам приезжают менеджеры по международному маркетингу из Парижа и Милана и их заключение всегда таково: салон полностью удовлетворяет современным европейским стандартам. Постоянное расширение марочного портфеля и ассортимента предлагаемых товаров способствовало и значительному увеличению числа наших постоянных клиентов. Если в «Мэри Поппинс» их было 200, то сейчас – уже более 1000. Мы всегда учитываем их пожелания, предпочтения и размеры при заказе очередной коллекции.

Расскажите о вашем сотрудничестве со Среднерусским банком?

Понимание в необходимости кредитования пришло с приходом в наш семейный бизнес зятя, который убедил меня в том, что дальнейшее развития с использованием только своих средств невозможно. Конечно, было немного страшно, но я рисковая женщина, и в 2001 году наше предприятие стало брать кредиты.

На что вы взяли кредит в последний раз?

На наш новый проект – новый магазин, который тоже будет называться «Триумфальная арка» и расположится по адресу улица Демонстрации, дом 1. Честно говоря, сумму мы заняли большую, которую мне даже страшно называть. Но и проект не из дешевых – это два этажа с общей площадью 900 кв. метров . Причем, это будет не торговый центр, который обычно потом люди сдают в аренду, а именно наш собственный магазин «Триумфальная арка», и все, что здесь сейчас есть, будет и там, но при этом, шире будут представлены нынешние марки и добавлены новые. Конечно, это большой риск и ответственность. Но мы надеемся, что новая «Триумфальная арка» станет не только нашей гордостью, но и гордостью города и Сбербанка.

Почему за кредитованием вы обратились именно в Сбербанк?

Среди моих клиентов немало представителей власти и бизнеса, в том числе и банкиров. Многие из них предлагали мне свои услуги в сфере кредитования. Я пришла в Сбербанк, пришла за стабильностью и надежностью. И вот теперь воспользоваться его услугами я рекомендую и своим клиентам.

Кафе-бар «Центр-Мода»

В этом году кафе-бару «Центр-мода» исполнится 5 лет. А все началось весной 2000 года, когда в помещении бывшего комиссионного магазина открылся салон, торгующий модной одеждой из Италии и Франции.

Но о том периоде лучше спросить у совладельца кафе, Владимира Ивановича Соломатина.

– Когда открывался салон «Центр-мода», решено было при нем сделать небольшое кафе для покупателей. На тот момент мы преследовали скромную цель – немного развлечь посетителей салона, накормить, предоставить им место, где бы они смогли отметить покупку. Со временем все это переросло в такой небольшой бар. И если сначала мы рассчитывали только на посетителей магазина, то потом народ стал приходить к нам специально для того, чтобы посидеть в кафе.

Как пришло решение обратиться за кредитом в Сбербанк?

У кафе становилось все больше и больше посетителей, и мы уже были не в состоянии обеспечить всех желающих как кухней, так и элементарно – местами. А отказываться от кафе-бара было бы неразумно. Вот тогда и созрело решение взять кредит на отстройку зала, закупку оборудования, мебели, разработки профессионального дизайна помещений и его воплощения в жизнь. Ранее опыта кредитования у нас не было и мы обратились в Сбербанк. Там мне, как частному предпринимателю, дали нужную нам сумму – 700 тысяч рублей, на 5 лет.

Так небольшой побочный проект стал, наряду с торговлей одеждой, равнозначным направлением бизнеса. Поэтому, логично обратиться к нашему герою со следующим вопросом:

Что на сегодняшний день представляет кафе-бар «Центр-мода»?

На сегодняшний день у нас два зала, второй мы сделали совсем недавно, оформлен он в итальянском стиле. Подход к кухне у нас довольно эклектичный – мы предлагаем нашим посетителям все – от русской до японской кухни. Главное – все всегда вкусно и качественно приготовлено. За качеством блюд мы следим каждый день, для этого у нас в штате работает специальный сотрудник. Плюс к этому – мы очень серьезно относимся к процессу подбора кадров. Поэтому он идет довольно тяжело – связано это с тем, что уровень профессиональной квалификации у многих кандидатов явно недостаточный.

Кто ваши посетители?

В основном, конечно, покупатели салона, как и было задумано. Но есть и значительный процент тех людей, для которых «Центр–мода» – это, прежде всего – наше кафе. В основе своей это достаточно преуспевающие люди, так как мы с самого открытия стараемся держать высокую марку, соответственно – и цены у нас выше среднего. Так или иначе, но публика, по большей части – постоянная, для которых наше кафе осознанный и удовлетворяющий их выбор. Этому есть и документальное подтверждение – сделанные на пробу 100 дисконтных карт разошлись мгновенно, пришлось срочно заказывать еще столько же.

Каковы ваши дальнейшие планы развития? Продолжится ли ваше сотрудничество со Сбербанком?

Для начала – после открытия второго зала, хотим переоборудовать и переоформить старый. Но это все просто, а так в наших планах – открытие второго, «самостоятельного» кафе, уже в другом месте. Подумываем и о том, чтобы выйти за пределы Тулы, один из рассматриваемых вариантов – город Новомосковск. К сожалению, платежеспособность жителей области гораздо ниже, чем здесь, так что пока заведения нашего уровня недостаточно развиты.

Хотим, также, не ограничивать себя только таким видом деятельности. В качестве дальнейшего направления развития бизнеса, мы планируем развернуть производство продуктов питания, полуфабрикатов.

Конечно, для реализации всех этих проектов требуются немалые средства. И, возможно, мы снова обратимся за ними в Сбербанк. Кредиты вообще необходимы малому бизнесу, без них ему тяжело выжить, не говоря уже о том, чтобы развиваться.

«Чунга-чанга»

История сети магазинов «Чунга-чанга» началась в 1995 году. Тогда это был один прилавок, один продавец и 2 кв. метра площади в обычном продовольственном магазине. Сейчас же «Чунга-чанга» – это 4 магазина в Туле, 33 человека в штате, победа в областном конкурсе «Лучшее предприятие розничной торговли» 2004 года и большие планы на будущее.

О своем детище нам рассказал генеральный директор Маргарита Викторовна Исаева. Итак, наш первый вопрос:

Почему вы решили заняться торговлей игрушками?

Да просто всегда очень приятно смотреть, как радуются дети и, как взрослые, входя в наш магазин, сами становятся детьми.

Вообще, это очень интересная группа товаров, развитие которой никогда не прекращается, а вместе с игрушками развиваемся и мы. Новые игрушки появляются каждый год, и их не обходит технический прогресс. Взять хотя бы наш хит продаж – куклу Baby born , которая и выглядит почти как настоящий младенец, и делает почти все то, что и он.

В настоящее время акцент делается на интеллектуальную игрушку, логическую и развивающую. Это самого разного рода конструкторы, интересные настольные игры.

Чаще всего родители приходят одни или с детьми?

Наши покупатели – люди с достатком, понимающие толк в игрушке и в ее качестве. Но чаще всего они все равно приходят одни. Ведь с детьми всегда одна и та же проблема – они хотят унести с собой весь магазин. И конечно, родители себе такого позволить не могут, и тут начинаются слезы и плач. Но мы такой вариант предусмотрели – в штате наших сотрудников немало людей с педагогическим образованием. Продавец просто должен уметь разговаривать с ребенком, чтобы в игровой форме убедить малыша, что вот эта игрушка ему нужна, а эту – для него покупать еще рано.

Как началось ваше сотрудничество со Сбербанком?

До 1998 года наш бизнес шел вяло и медленно. Игрушки приходилось закупать не те, какие мы хотели, а на какие были средства. Проще говоря: программа развития у нас была – а денег для развития не было.

И тогда пришло решение взять кредит у Сбербанка в первый раз. Это были 250 тысяч на пополнение оборотных средств – мы закупили новый товар, новое оборудование. Так мы несколько расширились, но пока только в рамках того самого продовольственного магазина.

Но вот в том же году в Туле открылся первый в городе торговый центр «Тройка–посад», где мы и начали работать – сначала это было 24 кв. метра на первом этаже, потом 36 кв. метров – на втором. Потом переехали с теми же 36 метрами на третий, сейчас магазин вырос до 142-ух. И расширяется до сих пор.

Конечно, люди, которые занимаются игрушками, не могут быть злыми. А добрые люди – всегда милосердны. Поэтому не удивительно, что в 2003 году «Чунга-чанга» выделила игрушек на 58500 рублей для подарков детям-инвалидам, сиротам, усыновленным. В 2004 традиция была продолжена. В канун Нового года в магазине, расположенном в торговом комплексе «Тройка-посад», была установлена елка, на которой развешены открытки с пожеланиями детей, оставшихся без родителей: что бы они хотели получить в подарок. Теперь не только сам магазин, но и каждый посетитель «Чунги-чанги» имеет возможность помочь сиротам. Достаточно прочитать желание ребенка и купить ему нужную игрушку.

Будете ли вы останавливаться на достигнутом?

Конечно – нет! Уже в 2005 году планируем открыть ни много, ни мало – детский супермаркет. Там будет все – начиная от соски. Конечно, в таком деле никак не обойтись без кредитования, потому что таких огромных средств нам взять больше негде.

Управление кредитования Тульского отделения Сбербанка никогда не отказывало нам в помощи и мы пользуемся их услугами постоянно, что всегда очень помогает. Я не понимаю тех предпринимателей, которые боятся брать кредит. Аргументируют они это тем, что нужно платить проценты. А вот мне кажется, что за этим скрывается просто нежелание развиваться дальше, они удовлетворяются тем, что имеют на данный момент и не хотят большего.

А в наших планах – разнообразить ассортимент еще большим количеством брендовых товаров, сейчас очень активно ведутся переговоры по этому поводу. Есть и мечта – выйти в область. Причем я сейчас говорю не только про Тульскую, но и Орловскую, Калужскую. Но вот только пока не откроем супермаркет – ничего больше предпринимать не будем, так как его открытие – сейчас наша первоочередная задача.

Московская область

Правительством Московской области и Среднерусским банком Сбербанка России в июне 2004 г . подписана Программа сотрудничества по развитию и поддержке малого предпринимательства в Московской области на 2004-2007 гг.

Для реализации данной Программы была создана рабочая группа, в которую на ряду со специалистами банка вошли представители Комитета по развитию предпринимательства Московской области и Московского областного фонда поддержки малого предпринимательства.

В рамках действия Программы индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса могут подать заявку на участие в Конкурсе, проводимом структурами государственной поддержки субъектов малого предпринимательства при участии банка. В ходе конкурса происходит отбор претендентов на финансирование.

В результате, субъект малого предпринимательства имеет возможность получить кредит и одновременно значительную компенсацию процентной ставки по полученному кредиту от государственных структур поддержки субъектов малого предпринимательства.

Кроме того, Среднерусским банком совместно с Министерством финансов Московской области, разрабатываются планы, нацеленные на внесение непосредственно в бюджет области, специальной статьи, предусматривающей предоставление Московской областью государственных гарантий по кредитам, предоставляемым банком предприятиям малого бизнеса.

Таким образом, предприниматели имеют возможность получить достаточно крупные кредиты под государственные гарантии Московской области, не предоставляя в банк дополнительного обеспечения, что для данной категории заемщиков является очень важным.

В 2004 году Среднерусским банком было проведено 434 «круглых стола», в которых приняли участие более 2900 клиентов банка. Один из ключевых и обязательных вопросов этих встреч – обслуживание малого и среднего бизнеса, кредиты предпринимателям.

Вслед за кредитованием населения работа с малыми предпринимателями становится одним из наиболее привлекательных сегментов рынка.