Про квартирный вопрос

Без страхования жилье не купить

«Сбербанк для Вас», № 2 (31), 2006

На фоне неуклонного роста цен все больше наших сограждан стремятся купить квартиру так, как это делают в мире уже давно — с помощью ипотеки. Однако не все знают, что купить квартиру по ипотеке, взяв кредит в банке, невозможно, не прибегая к услугам страхования. Об особенностях ипотечного страхования нашей газете рассказали Заместитель Генерального директора ОАО «Военно-страховая компания» — Директор Московского областного филиала «ВСК-Подмосковье» Александр Понкратенко и Руководитель дирекции по страхованию при ипотечном кредитовании Елена Федун.

Почему необходимо страхование при оформлении ипотечного кредита?

А.П.: Необходимость страхования при получении ипотечного кредита обусловлена двумя аспектами. В первую очередь, защитой интересов банка. Сотрудничество банка со страховой компанией дает возможность прогнозировать и управлять специфическими рисками, которые возникают при ипотечном жилищном кредитовании. Банк, выдавая кредит физическому лицу под залог приобретаемого имущества (квартиры или жилого дома), сталкивается с частной жизнью заемщика. Возврат ипотечного кредита, по сути, зависит от трудоспособности, здоровья, а зачастую и жизни клиента. Не в меньшей степени подвергается случайным, непредвиденным событиям само недвижимое имущество. Залог может быть поврежден из-за пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем и т.п. Во-вторых, страхование защищает интересы заемщика.

Заключая договор страхования, человек, берущий ипотечный кредит, имеет возможность обеспечить себя, а, следовательно, и своих близких более высокой степенью платежеспособности при возникновении непредвиденных ситуаций в течение всего срока кредитования. Он защищен от потери здоровья и трудоспособности, повреждения или уничтожения заложенного имущества, а также от претензий со стороны третьих лиц на право собственности. По всем трем вышеперечисленным видам страхования заемщик получит возмещение на сумму не меньше суммы его кредита, а в некоторых случаях и увеличенную на величину процентов по нему.

Хочется также отметить, что по некоторым ипотечным программам заемщик обязан застраховаться в соответствии со ст. 31 Федерального Закона об ипотеке. Это, например, федеральная Программа ипотечного жилищного кредитования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Каков порядок страхования при ипотечном кредите? Какие нужны документы?

Е.Ф.: После того, как потенциальный заемщик обратился в банк и получил согласие на сделку, он получает рекомендацию по выбору страховой компании. В страховой компании он оформляет заявление на страхование, предоставляя при этом пакет необходимых документов, о которых ему сообщает менеджер банка или компании. Страховщик проводит предстраховую экспертизу по имуществу и при необходимости медицинское освидетельствование состояния здоровья обратившегося. При положительном результате экспертизы оформляется, оплачивается и подписывается договор страхования.

Сроки оформления договора на страхование в ВСК при наличии всех необходимых для этого документов составляют от 1 до 3 дней.

Какие виды страхования предлагает ваша компания при покупке квартиры в кредит?

Е.Ф.: Утрата трудоспособности или смерть заемщика; гибель или повреждение недвижимого имущества; прекращение или ограничение права собственности заемщика на недвижимое имущество (страхование титула).

Каковы тарифы по ипотечному страхованию (минимальный, чтобы взять кредит в банке и максимальный, если застраховаться от всех рисков)?

Е.Ф.: При страховании от несчастных случаев и болезней размер тарифа зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Стандартный тариф для мужчины 30-ти лет составляет — 0,4% от страховой суммы.

При страховании недвижимого имущества размер тарифа зависит от объекта страхования: квартира или жилой дом и условий страхования: конструктивные элементы или конструктивные элементы с отделкой. Стандартный тариф по страхованию квартиры: конструктивные элементы — 0,2% от страховой суммы конструктивные элементы с типовой отделкой — 0,3% от страховой суммы.

При страховании титула размер тарифа зависит от юридической чистоты истории недвижимого имущества и количества предыдущих сделок с ним. Стандартный тариф по страхованию квартиры: первичный рынок — 0,2% от страховой суммы. Вторичный рынок (не более трех сделок) — 0,25% от страховой суммы. Вторичный рынок (более трех сделок) — 0,35% от страховой суммы.

Страхуете ли вы заемщиков от срыва сделок с компанией-застройщиком?

А.П.: Здесь могут быть две ситуации. Первая — не вовремя сдан дом по вине застройщика. Вроде бы ничего страшного, но заемщик вложил деньги и платит проценты. Второй момент — дом не построен вовремя по причине какой-либо аварии. Наша компания предлагает строителю классическое страхование, от начала до конца. К сожалению, к услугам страховых фирм часто прибегают тогда, когда уже что-то случилось. Физические лица в настоящее время часто просят страховые компании, в частности, нашу, о страховании на случай задержки со стороны фирмы-застройщика. Однако этот вид страхования пока только в проекте.

Как вы считаете, есть ли у нас культура страхования недвижимости?

Практика показывает, что сегодня, из-за недостаточного развития страховой культуры, страховые взносы зачастую воспринимаются только как дополнительные затраты, увеличивающие стоимость ипотечного кредита, причем как заемщиками, так и некоторыми кредиторами. Однако комплексная защита, позволяющая перераспределить риски, и предоставленная при этом надежной страховой компанией, со временем будет способствовать повышению доступности ипотечных кредитов.

Это позволит не только улучшить качество предоставляемых услуг, но и, безусловно, приведет к снижению стоимости страхования, а главное, к пониманию того, что ипотечное страхование, прежде всего, это цивилизованный метод защиты интересов самих заемщиков.

Участвует ли ВСК в национальных, региональных жилищных программах?

А.П.: В программе ипотечного жилищного кредитования, конечно участвует. Хотя резервы еще есть. Разрабатывая свои страховые продукты, Страховой Дом ВСК опирается на результаты предварительно проводимого мониторинга среди банков. Учитывая стратегию и тактику развития ипотеки в России, мы можем уже сейчас спрогнозировать необходимость скорого выхода на страховой рынок, в частности при страховании ипотечных кредитов, таких видов страхования, как:
«Страхование риска утраты физическим лицом (Заемщиком) дохода вследствие непреднамеренной потери работы» и «Страхование ипотечных кредитных рисков». Это перспективные виды страхования, в которых есть потребность при получении ипотечных кредитов.