На здоровье лучше не экономить

Наши консультанты: заместитель Генерального директора Страхового Дома ВСК — директор Московского областного филиала «ВСК-Подмосковье» Александр Владимирович Понкратенко и исполнительный директор — руководитель дирекции по страхованию выезжающих с места постоянного проживания ВСК-Подмосковье Капленко Ольга Федоровна.

«Сбербанк для Вас», № 4 (33), 2006

Наши консультанты: заместитель Генерального директора Страхового Дома ВСК — директор Московского областного филиала «ВСК-Подмосковье» Александр Владимирович Понкратенко и исполнительный директор — руководитель дирекции по страхованию выезжающих с места постоянного проживания ВСК-Подмосковье Капленко Ольга Федоровна.

Зачем нужна страховка?

Отпуск на море. Тело, разум и чувства уже пришли в гармонию. Ну, что ее может нарушить? Например морской еж, на которого Вы нечаянно наступите. Впрочем, неприятности могут произойти где угодно, не только на пляже. Можно растянуть или сломать ногу, можно просто банально простудиться или отравиться. Обидно, конечно, если во время отпуска Вас прихватит так, что будет уже не до отдыха. Но еще обиднее будет, когда Вы посмотрите на счет, выписанный доктором за пустяковый визит.

Как правило, вызов доктора стоит за границей не меньше 40—50 USD, если доктор не ограничивается только консультацией, а выполняет какие-то процедуры, сумма составит уже более 200 USD. Лечение отравления — около 1000 USD. Примерно в такую же сумму обойдется визит к стоматологу. Бывают и более серьезные проблемы. Например, госпитализация и транспортировка больного домой, что существенно увеличивает сумму выставленного счета. Причем никто не гарантирует, что вас не обманут в плане оплаты. Медицинские учреждения за границей, особенно в Египте, Турции, Тайланде и Кипре, обычно завышают действительную стоимость лечения. Так, счет за лечение, выставленный на сумму около 2 000 USD, на самом деле, стоит не более 800—900 USD.

Если ситуация действительно серьезная, то может потребоваться медицинская эвакуация. Сложность здесь заключается даже не в том, что это достаточно дорого, сколько в трудностях, связанных с организацией — поиск и подготовка самолета, медицинского сопровождения, принимающей больницы и т. д.

Избавление от трат на медицинскую помощь можно получить всего за 1—3% от стоимости тура, приобретя медицинскую страховку. Стандартный медицинский полис стоит 5—7 у. е. на человека. Даже заплатив максимум 10 у. е. за страховку, вы сможете получить услуги на сумму до 30 000 USD или Евро. И все проблемы, связанные с медицинской помощью, берет на себя страховая компания.

Не вылечат, но спасут

Медицинская страховка действует в отношении только тех заболеваний, что настигли отдыхающего за границей. Это острые заболевания, такие как грипп, пищевые отравления, острый аппендицит и т. д., а также результаты несчастных случаев — травмы, переломы и прочие неприятности. Прежде всего, необходимо обратить внимание на то, что программа страхования отъезжающих за рубеж подразумевает либо первую, либо неотложную медицинская помощь. В частности, стоматологическая помощь обычно не входит базовые программы, являясь при этом частью более дорогих вариантов.

В случае необходимости, после оказания такой помощи пострадавшего эвакуируют на родину. Расходы по лечению хронических и продолжительных заболеваний (тех, что последние шесть месяцев перед датой страхования требовали лечения) не покрываются; операции на сердце, пересадка органов, онкология, косметическая и пластическая хирургия, не покрываются в любом случае. В случае обострения опасного заболевания, медицинские службы, конечно, сделают все для стабилизации состояния потерпевшего, но это максимум, на что можно рассчитывать.

Еще одно правило. Расходы на лечение повреждений, полученных в зоне народных волнений, восстаний, бунтов, войн, страховыми компаниями не возмещаются. Так что, выбирая для отдыха страну, помните об этом. Участвовать в соревнованиях, пари, скачках, авто- и мотогонках вы можете, если это специально оговорено в страховом полисе. В противном случае, медицинские и материальные проблемы так и останутся только вашими.

Помимо общих для страхования типовых правил у некоторых страховых компаний есть исключения или дополнения. Например, в условиях может быть сказано, что не покрываются расходы на лечение солнечных ожогов. Даже если вы честно не хотели обуглиться до черноты, подобная неприятность считается проявлением вашей беспечности. Страховая компания не спасет ваш кошелек и в том случае, если вы подцепите в Африке заразу, от которой можно было сделать прививку на родине.

Нестандартные клиенты

Спортсменам, любителям и профессионалам, стандартная медицинская страховка не подойдет. Она не покрывает лечение спортивных увечий. Поэтому повышающий коэффициент рассчитывается по принципу: чем больше вы рискуете, тем больше платите. Самые дорогие полисы на занятия горнолыжным спортом, сноубордом, восточными единоборствами, а также футболом, рафтингом, пейнтболом или дайвингом. Тариф повышается в 2—2,5 раза.

Людям от 65 до 80 лет покупка полиса обойдется вдвое, втрое и даже вчетверо дороже. А клиентов старше 80 лет не страхует никто. Такое удорожание совершенно обоснованно. Пожилой человек, как правило, уже имеет проблемы со здоровьем. Дальняя поездка может их обострить или спровоцировать.

Некоторые компании вводят повышающие тарифы и для детей до года или двух, в других, наоборот, детские страховки дешевле взрослых. В ВСК повышающие коэффициенты не изменяются.

Как выбрать страховое покрытие?

Принцип действия любого страхования — возмещение клиенту убытков. Чем меньше лимит ответственности (сумма страхового покрытия), тем меньше денег будет потрачено на ваше лечение. Поэтому минимальный размер покрытия зависит от дальности страны и вида занятий туриста.

Стандартная страховая сумма — 30 000 USD или Евро. Такую страховку требуют все страны Шенгенского соглашения. Из любой страны Шенгенской зоны эвакуация стоит порядка 10 000 USD на регулярном рейсе, около 25 000 USD — специальным санитарным самолетом.

В Болгарию, Турцию, Египет, Чехию, СНГ обычно используется страховое покрытие 15 000 USD (эти страны находятся недалеко, и лечение там относительно недорого).

США, Канада, Австралия, Южная Африка требуют страховую сумму от 50 000 USD. Из них 30 000 USD предполагается использовать на медицину, а резерв — на транспортировку.

По России бывает достаточно страховой суммы в 50—100 тысяч рублей.

Туристам медицинский полис обходится в сумму от 0,35 центов до 2—3 долларов или Евро в день. Выбирая, платить доллар или два в день за страховку, лучше не жадничать и заплатить два. Более дорогой полис обеспечивает не только лечение простуды, мелких травм и желудочно-кишечных расстройств, но и стационарное лечение, транспортировку, стоматологическую помощь при острой зубной боли, компенсирует потерю багажа в сумме 2000 у. е. Если возникнет необходимость в экстренной операции (например, по поводу острого аппендицита, открывшейся язвы, перелома) или эвакуации, вопрос будет упираться только в то, хватит ли вашей страховой суммы для ее оплаты. Вот два примера, иллюстрирующие, что на страховании здоровья лучше не экономить. Компания застраховала горнолыжников на 10 000 USD. Во время ужина в кафе произошло обрушение крыши. В результате две женщины с переломами позвоночника были доставлены в местные больницы, где им была оказана квалифицированная медицинская помощь. Три тысячи долларов ушли на лечение, а оставшихся семи никак не хватало на транспортировку. Процесс поиска подходящего варианта затянулся на три дня. Если бы страховка была хотя бы на 15 000 USD, вопрос решился бы в первый же день, как только стабилизировалось состояние. Другой случай. У отдыхающего на Крите случился инфаркт. Первую помощь ему оказали. Необходима была медицинская эвакуация специальным санитарным самолетом (с кислородом, сиделкой и т.д.), что и было организовано и оплачено страховой компанией без промедления. Расходы на транспортировку и медицину составили 25 000 USD и «уложились» в страховое покрытие, рассчитанное максимум на 30 000 USD. А сам полис обошелся владельцу всего в 8 USD.

Как лечиться за границей

Если наступил страховой случай, действовать нужно в соответствии с правилами страхования, приложенными к страховому полису. Алгоритм действий прост. Необходимо позвонить на диспетчерский пульт (колл-центр) сервисной компании по телефону, указанному в полисе. Это официальный партнер страховой компании, который берет на себя организацию и оплату медицинской помощи застрахованным, предоставляет гарантии для клиники. Основные колл-центры находятся в Москве, Париже, Мюнхене и Вашингтоне. Оператору нужно назвать номер вашего полиса, имя, местонахождение и телефон, по которому вам можно перезвонить. Звонок оплачивается страховой компанией. В случае, если по каким-то причинам вы оплатили лечение самостоятельно, по возвращении домой страховая компания возместит ваши затраты, если это предусмотрено договором. У врача нужно взять документы, подтверждающие обращение, где обязательно должна быть указана стоимость лечения.

Самостоятельность в этих вопросах лучше не проявлять. Во всех случаях с колл-центром нужно связаться обязательно, так как страховой полис без подтверждения сервисной компании за границей могут не принять.

Часто к стандартному медицинскому страховому полису добавляют еще один — «Страхование от несчастного случая». Допустим, вы сломали ногу, вас завернули в гипс и отправили специальным рейсом домой. Плюс вы получаете в руки фиксированную сумму в качестве компенсации. Если вы застрахованы на 10 000 USD, скажем, 15% от этой суммы — 1500 USD вы получаете в руки. Т. е. в случае травмы или болезни страховая компания платит деньги не только клинике, но и вам или вашим родственникам.

За 12 долларов на весь год

Кроме вышеперечисленного Страховой Дом ВСК предлагает специальную программу страхования держателей международных банковских карт Сбербанка России.

Страхование осуществляется по риску «Медицинские и иные непредвиденные расходы». Страховыми случаями признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного лица острые заболевания, а также иные события, повлекшие за собой (по Варианту страхования BUSINESS-CLASS):

медицинские расходы;
расходы по медицинской транспортировке;
репатриацию тела в случае смерти Застрахованного;
необходимость досрочного возвращения Застрахованного в экстренной ситуации;
необходимость эвакуации детей, сопровождающих Застрахованного;
предоставление административной помощи: передача экстренных сообщений при страховом случае;
необходимость получения медицинской информации;
расходы на экстренную стоматологическую помощь (максимальный размер страхового возмещения — эквивалент 200 долларов США);
расходы, понесенные в случае утраты багажа (максимальный размер страхового возмещения — эквивалент 2000 долларов США).

Страховая сумма по данной программе составит около 50 000 долларов США на каждого Застрахованного. Срок действия договора страхования — 1 год, при этом срок каждой поездки не должен превышать 62-х последовательных дней. Территория страхования — весь мир, за исключением РФ и стран СНГ. Страховая премия составит 12 долларов США на каждое застрахованное лицо. Такой полис можно приобрести в отделениях Сбербанка России.