Мечта или реальность …

Пока купить в России недвижимость могут позволить себе немногие. Связано это с низким доходом населения, неразвитостью законодательной базы, отсутствием «длинных» и «дешевых» денег, а так же множеством других проблем. Однако последние тенденции на рынке кредитования жилья позволят сделать покупку квартир более доступным удовольствием и осуществить надежду миллионов россиян.

«Сбербанк для Вас», № 1 (24), 2005

Еще один шаг в направлении доступного жилья сделал Сбербанк России.

Сегодня он предлагает своим клиентам следующие виды кредитов на приобретение недвижимости: «Строительный кредит» и «Молодая семья».

Так, «Строительный кредит» представлен сейчас двумя продуктами — «Ипотечным кредитом» и «Кредитом на недвижимость».

Общими по обоим кредитам являются сроки кредитования (до 15 лет), процентные ставки 18% годовых по рублевым кредитам и 11% по валютным. Сегодня это самые низкие реальные кредитные ставки, предлагаемые банками.

Основное различие состоит в том, что «Ипотечный кредит» заемщик может взять на приобретение квартиры в доме, построенном с участием кредитных средств Сбербанка, а «Кредит на недвижимость» — на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт любых объектов недвижимости. Приобретая квартиру в кредит, заемщик сразу становится собственником жилья.

Эти кредиты различаются так же по величине максимальной суммы, которую может получить заемщик: по «Ипотечному кредиту» — 90% стоимости жилья, по «Кредиту на недвижимость» — 70%.

По «Ипотечному кредиту» заемщик может ограничиться залогом приобретаемой квартиры или залогом своих прав по договору об инвестировании строительства. В том случае, если предоставленного залога не хватит на покрытие всех обязательств по кредиту, банк потребует дополнительное обеспечение.

При получении «Кредита на недвижимость» не всегда квартира идет в залог. Если сумма кредита не превышает 25 тыс. долларов, заемщик может не закладывать имущество, а ограничиться только поручительствами 2 поручителей.

За 2004 год по «Кредиту на недвижимость» было выдано 6 тыс. 200 кредитов, что составило 2 млрд. 450 млн. рублей. По итогам 2003 года было выдано 2 тыс. 227  кредитов, на сумму 504 млн. 242 тыс. рублей. В валюте — 401 кредит, что составило 7 млн. 231 доллар.

В прошлом году Сбербанком был разработан новый кредитный продукт «Молодая семья».

В отличие от подобных программ он рассчитан на молодого клиента, с учетом тех особенностей, которые характерны молодой семье: доход, недостаточный для покупки жилья, отсрочка погашения основного платежа в период рождения ребенка и др.

Этот кредит может получить семья (или неполная семья, т. е. мать/отец с ребенком), в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста.

Срок кредитования до 15 лет, процентные ставки 18% годовых по рублевым кредитам и 11% по валютным.

Для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 90% стоимости недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями, 70% — для семьи без ребенка.

Важным моментом является то, что в расчет платежеспособности дополнительно к доходу по основному месту работы может быть принят доход, полученный по другому месту работы или совокупный доход 6 родственников (супруги и их родители). Это новшество позволяет клиенту существенно увеличить размер кредита, так как определяется исходя из суммарной платежеспособности.

Данный кредит включает возможность установления отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования в совокупности до 20 лет. Так по кредитам на строительство объектов недвижимости может быть предоставлена отсрочка на период строительства объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года, а в том случае, если в период действия кредитного договора в семье появился ребенок (дети), погашение основного долга возможно отложить на срок до трех лет.

В случае рождения еще одного ребенка предоставляется отсрочка в погашении основного платежа до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Подобных предложений, пока нет на рынке кредитования жилья и в этом его уникальность. Это программа кредитования стала еще одним шагом на пути доступного жилья, с учетом тех особенностей, которые характерны для жителей России.

По итогам 2004 года кредит «Молодая семья» завоевал наибольшую популярность среди кредитов на недвижимость.

С февраля 2004 года по январь 2005 года по данному банковскому продукту было выдано — 1 тыс. 784 кредита в рублях на сумму 572 млн. 797 рублей, а так же 261 кредит в валюте, что составило 6 млн. 621 тыс. долларов.

Тем самым общая доля кредитов, выдаваемая на покупку недвижимости, в кредитном портфеле Среднерусского банка увеличилась по итогам 2004 года с 7,5 до 12%.

Да, сегодня существует еще множество проблем на рынке кредитования недвижимости. Однако для того, чтобы оставаться конкурентоспособными банки разрабатывают новые продукты, делая их привлекательными и доступными для клиента. Кредит «Молодая семья» яркое тому подтверждение.