Все о кредитах

«Сбербанк для Вас» № 4 (9), 2002

Как часто в нашей жизни бывает такое, что срочно нужны деньги, проблему не решить без энной суммы, а ее нет! Единственный выход - кредит в банке. Но какой? На какой срок и под какие проценты?

Начальник сектора кредитования физических лиц Управления кредитования Среднерусского банка Сбербанка России Жеглова Елена Викторовна отвечает на вопросы о видах кредитов и условиях кредитования населения.

- Насколько доступны потребительские кредиты банка, на какие категории граждан, с каким уровнем дохода они рассчитаны?

Кредиты выдаются физическим лицам, имеющим постоянный доход, из которого и считается возможная сумма кредита на основании справки о доходах, представленной с места работы за последние полгода.

- Каков сейчас ассортимент кредитов, выдаваемых банком физическим лицам? Какие из них наиболее затребованы и популярны?

У нас в банке существует 8 кредитных продуктов для населения: кредит на неотложные нужды на срок до 5 лет; кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости на срок до 15 лет; кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. - "связанное кредитование" сроком до 5 лет; кредит на оплату услуг связи, как мобильной, так и на установку обычного телефона - "народный телефон" на срок до 5 лет; кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях России на срок до 11 лет; "корпоративный кредит" на срок до 3 лет - для сотрудников предприятий-клиентов Сбербанка России, выдаваемый под поручительство данного предприятия. На срок до 6 месяцев выдаются кредиты под заклад ценных бумаг и кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Самые популярные - это кредит на неотложные нужды, который не требует подтверждения целевого использования средств, и кредит на приобретение недвижимости.

- И каковы условия получения кредита на покупку и строительство жилья, которые предлагает банк?

Сбербанк предоставляет самый длительный срок погашения кредита на недвижимость - 15 лет. Кроме того, у нас, в отличие от многих других банков, нет моратория на досрочное погашение кредита. То есть клиент может выплатить всю сумму кредита и процентов за пользование им раньше, чем истечет срок, на который был выдан кредит.

Выдается этот кредит, как в рублях, так и в иностранной валюте. Для кредита в рублях годовая процентная ставка составляет 23%, в валюте - 12%. Кредиты предоставляются как на приобретение готового жилья, так и по договорам долевого участия в финансировании строительства. Все кредиты свыше 10000$ выдаются с обязательным предоставлением залога имущества, причем залогом может служить и приобретаемая недвижимость. У данного вида кредита есть существенное преимущество: при его расчете мы можем учитывать совокупный доход семьи или доход заемщика по двум местам работы.

- Расскажите подробнее о самом процессе получения и погашения кредита? Как это происходит?

Для оформления кредита в отделении Сбербанка России необходимо представить заявление на выдачу кредита; документы, подтверждающие величину доходов заемщика и поручителей (гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, необходимо предоставить дополнительный пакет документов); анкеты; копии паспортов или заменяющие их документы от заемщика и поручителей. Если Вы собираетесь взять кредит на сумму свыше 5000$, обязательно предъявляется справка из психоневрологического диспансера или водительские права, а также дополнительные документы, например, договор о предварительной купле/продаже квартиры, договор об оказании услуг связи, об обучении и т.п. в случае получения целевого кредита.

Кредиты могут выдаваться как наличными деньгами, так и безналичным путем. Погашение кредитов в рублях возможно как наличными средствами, так и перечислением со вкладов; все кредиты, предоставленные в инвалюте, гасятся путем списания с вклада "До востребования", открытого заемщиком в банке.

- Существуют ли какие-то ограничения на выдачу кредита по гражданству, прописке или возрасту обратившегося?

Мы кредитуем граждан Российской Федерации по месту их постоянного проживания. А по возрасту кредит могут получить лица в возрасте от 18 до 70 лет, в случае наступления обязательств по кредиту до исполнения заемщику 75 лет.

- А если это "образовательный" кредит? И абитуриенту только 17 лет?

Сумма рассчитывается исходя из платежеспособности созаемщиков (родителей, попечителей, усыновителей).

- Кредит не выдается, если нет обеспечения. Что банк рассматривает в этом качестве?

Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных юридических лиц, являющихся клиентами Сбербанка; залог недвижимости, ценного имущества, транспортных средств, ценных бумаг, драгметаллов и т.д.

- А какую ответственность несет поручитель? В каких случаях и сколько требуется поручителей?

По заключенному договору поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то есть отвечает всем своим имуществом за погашение кредита и причитающихся процентов. При принятии в качестве обеспечения только поручительств физических лиц в зависимости от суммы кредита количество поручителей варьирует от одного и далее. В разбивке это выглядит так: кредит на сумму до 1000$ требует не менее двух поручительств; на сумму 1001-5000$ - не менее трех; 5001-10000$ - не менее четырех; а для получения кредита на сумму свыше 10000$ обязателен залог имущества.

- Как соотносится вид кредита с максимальной суммой займа средств и объемом требуемого обеспечения?

Основная масса кредитных продуктов предоставляется в зависимости от платежеспособности заемщика и предлагаемого обеспечения. Если это кредит на недвижимость, то его максимальная сумма составляет не более 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если "образовательный" - 70% от стоимости образования. Под драгоценные металлы мы кредитуем в зависимости от оценочной стоимости предлагаемого залога, также и под ценные бумаги, то есть здесь учитывается прежде всего предлагаемое обеспечение, а не платежеспособность заемщика. Как и в случае выдачи "корпоративного кредита", которая осуществляется исходя из потребностей заемщика по договоренности с фирмой-работодателем.

- Как строится работа с кредитами населению в отделениях Среднерусского банка, какой график установлен? Ведь кредиты рассчитаны на работающих людей с постоянным источником дохода, и не всегда можно устроить так, чтобы попасть в банк в часы его работы, если они совпадают с рабочим графиком потенциального клиента. Что делается для того, чтобы решить эту проблему?

В настоящее время в целях повышения качества обслуживания населения рассматривается вопрос об изменении графика работы отделений с физическими лицами и об увеличении штата кредитной службы. Это позволит отделам кредитования начать обслуживание в выходные дни, по субботам.

- Сколько учреждений Среднерусского банка предоставляют услугу по кредитованию населения? Устанавливается ли по отделениям лимит на кредитование населения, сумму которого они не могут превышать?

Все до одного отделения осуществляют кредитование физических лиц. Лимитов на кредитование нет, все кредитуют исходя из платежеспособности, и представляемого обеспечения, соблюдая инструкции Сбербанка России.

- Как принимается решение о выдаче кредита?

- Решение о возможности выдачи кредита принимается коллегиальным органом отделения. Если говорить об оформлении кредита, то у нас установлены нормативные сроки, максимальный составляет 18 дней - по кредитам на покупку, строительство и реконструкцию недвижимости.