Пять этажей будущего благополучия

«Сбербанк для Вас», № 2 (43), 2008

Жить хорошо и комфортно — вполне естественное желание человека. Именно для этого мы улучшаем жилищные условия, покупаем машину, красивую мебель, различную бытовую технику. Но это все для счастливого настоящего, а что мы можем сделать для того, чтобы и будущее было таким же комфортным и обеспеченным? Обратимся к специалисту. На вопросы читателей отвечает Вице-президент Негосударственного Пенсионного Фонда Сберегательного банка Валерий Марков.

Вопрос: Мне 40 лет, у меня хорошая работа, стабильная и высокая зарплата, все налоги плачу, но я посчитала, что моя будущая пенсия будет составлять менее 15% от моих сегодняшних доходов. Посоветуйте, как можно повысить свою пенсию при существующей пенсионной системе?

Формирование пенсии в современной пенсионной системе можно сравнить со строительством многоэтажного дома. Недостаточно одного этажа — строй для себя дополнительные этажи. Государством созданы для этого необходимые условия и в пенсионном, и в налоговом законодательстве. Сегодня существуют условия для формирования пенсии, как минимум из 6 частей. При этом на размер каждой из них (кроме базовой части трудовой пенсии) мы можем влиять своими действиями.

Фундаментом дома нашего будущего благополучия является базовая часть трудовой пенсии, которая гарантируется государством для всех в одинаковом размере.

Первый и второй этажи образуют страховая и накопительная части трудовой пенсии, формируемые за счет обязательных платежей работодателей. Эти этажи мы можем сделать и повыше. Это возможно, если работодатели будут платить налоги с Вашей реальной зарплаты. Размер же накопительной части трудовой пенсии зависит не только от размера отчислений, осуществляемых работодателем, но и от инвестиционного дохода, начисляемого на них страховщиком (ПФР или выбранным Вами НПФ). Переведя накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, Вы сможете получать на свои накопления более высокий доход. Государственная пенсия действительно способна заместить лишь небольшую часть Ваших доходов, но, как Вы видите, и ее размер можно увеличить.

Не устраивает небольшой размер государственной пенсии — давайте строить следующий, третий этаж. Для этого Вам нужно начать самостоятельно уплачивать дополнительные страховые платежи на формирование накопительной части пенсии, а государство в этом деле Вам поможет. Ваши взносы исключаются из налоговой базы по налогу на доходы физических лиц (Ваша экономия составит 13%), а на каждый свой вложенный рубль Вы будете получать столько же от государства (100%) в течение 10 лет, но не более 12 000 руб. в год. Вступить в систему софинансирования накопительной части пенсии можно будет уже с октября 2008 г. Законодательством предусмотрена также возможность участия в системе добровольного пенсионного страхования и работодателей на тех же условиях, что и государство. Таким образом, с учетом Ваших взносов, взносов государства и работодателей, а также начисляемого на них инвестиционного дохода Вы сможете увеличить свою пенсию примерно в 1,5—2 раза.

Сравните прогнозируемую пенсию со своими доходами. Если она будет составлять менее 40% Вашего дохода, то надо строить четвертый и пятый этажи «дома вашего благополучия». Они могут быть построены с помощью негосударственного пенсионного фонда. Негосударственную пенсию можно накопить как по договору с негосударственным пенсионным фондом, заключенному индивидуально, так и по корпоративному пенсионному договору, заключенному Вашей организацией в пользу сотрудников. По индивидуальному пенсионному договору с негосударственным пенсионным фондом Вы можете накапливать пенсию в любом желаемом Вами размере, самостоятельно уплачивая пенсионные взносы. По корпоративному договору пенсионные взносы в Вашу пользу будет перечислять Ваш работодатель. Пенсионные взносы, уплаченные гражданами по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, так же освобождаются от налога на доходы физических лиц.

Освобождение пенсионных взносов от налога на доходы физических лиц, а также возможность получения взносов от государства и работодателя по софинансированию накопительной части пенсии делают самостоятельное формирование дополнительной пенсии самым эффективным способом ее накопления. Вам остается только выбрать негосударственный пенсионный фонд, которому можно было бы доверить строительство и содержание Вашего «дома будущего благополучия».

Воспользовавшись нашими советами, Вы сможете значительно повысить свою пенсию и обеспечить комфортный уровень жизни. Главное не упустить время и помнить, что будущее закладывается в настоящем.