Кредитная эволюция

«Сбербанк для Вас», № 6 (41), 2007

У заемщика всегда есть выбор

Несмотря на прогнозы аналитиков о неизбежном кризисе банковского кредитования, желающих в кредит купить квартиру или автомобиль, сделать ремонт или поехать за границу на отдых, меньше не становится.

Банки из второго эшелона, испытывающие проблемы с привлечением свободных средств, вынуждены ограничить выдачу кредитов, тогда как крупные российские банки наоборот увеличивают объемы банковского кредитования населения.

О кредитах и заемщиках Среднерусского банка Сбербанка России нашему корреспонденту рассказывает Дмитрий Иванов, заместитель Председателя Правления Среднерусского банка Сбербанка России.

— По каким критериям надо выбирать банк, в котором берешь кредит?

— Конечно, основной критерий — это условия кредитования, предлагаемые банком. Необходимо обратить внимание на сроки предоставления кредитов, возможность досрочного погашения кредита, процентные ставки и обязательно на размер комиссий. Обычно клиент при выборе банка смотрит только на процентную ставку и не учитывает комиссии, а ведь они составляют дополнительные расходы. Это могут быть тарифы за обслуживание ссудного счета, за прием платежей, за выдачу карт, за консультации и тому подобное. В этом году Банком России для всех кредитных организаций установлено обязательное раскрытие эффективной процентной ставки, в которой содержится и процентная ставка, и все расходы заемщика, связанные с оформлением и обслуживанием кредита. Таким образом, заемщик сразу видит реальную стоимость кредита. В момент консультации, при выборе кредитного продукта специалист банка должен предоставить данную информацию.

— Какие виды кредитов на сегодняшний момент предоставляет Сбербанк России?

— У нас обширный перечень кредитных продуктов, рассчитанных практически на все слои населения. Это жилищно-ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на неотложные нужды, кредиты на оплату обучения, кредиты для лиц, ведущих личное подсобное хозяйство и другие.

На сегодняшний день наиболее актуальными для заемщиков являются Жилищно-ипотечные кредиты. Особенностью этих кредитов является их универсальность и широта использования — банк предоставляет кредиты на приобретение жилья на вторичном и первичном рынках, на покупку загородной недвижимости, земельных участков, на индивидуальное строительство, реконструкцию и ремонт. При этом процентная ставка и порядок уплаты не зависит от суммы и цели кредита.

Одно из основных преимуществ — возможность получения жилищных кредитов по месту приобретения недвижимости, независимо от прописки гражданина. Жители всех регионов России могут взять в Среднерусском банке кредит на покупку недвижимости, например, в Подмосковье.

Также у заемщика есть возможность выбора формы получения кредита — единовременно (всю сумму сразу) или частями. Например, при инвестировании строительства, ремонте жилья клиенту может быть открыта кредитная линия, что дает возможность выбирать средства по мере необходимости, в зависимости от этапа стройки или ремонта.

В рамках жилищных кредитов Сбербанком России разработана уникальная программа «Молодая семья» для семей, в которых хотя бы одному из супругов еще нет 30 лет. Преимущество этой программы состоит в том, что в расчет максимальной суммы кредита могут приниматься доходы не только супругов, но и их родителей, что существенно увеличивает сумму кредита. Кроме этого, по данному кредитному продукту предусмотрены дополнительные льготы. Так, при рождении ребенка предоставляется отсрочка в погашении основного долга на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Также среди наиболее привлекательных для заемщиков кредитных продуктов можно выделить Автокредиты, которые могут быть предоставлены на приобретение новых транспортных средств и автомобилей с пробегом.

— На какой уровень дохода рассчитаны кредиты Сбербанка?

— Практически на любой. Единственно, в этом году у нас появились ограничения по минимальной сумме кредита, в Московской области — это 30 000 рублей, на остальной территории обслуживания банка — 20 000 рублей. Максимальный размер кредита не ограничен. Например, по жилищным кредитам на 1 рубль зарплаты можно получить около 100 рублей кредита. То есть, если доход заемщика или общий доход семьи — около 20 тысяч рублей, то можно рассчитывать на кредит в размере 2 миллиона рублей. На эту сумму уже можно приобрести квартиру в Подмосковье.

— Сколько клиентов обращаются за кредитами повторно?

— Их достаточно много. Есть клиенты, которые годами с нами сотрудничают. Например, заемщик получил ипотечный кредит, расплатился с ним, потом он взял кредит на ремонт, дальше — на мебель и обстановку. Тут же мы можем ему предложить «Автокредит». По мнению ведущих аналитиков в области автокредитования — по «Автокредиту» Сбербанка России сейчас на рынке розничных кредитов самые доступные условия и ставки. Мы это видим — объемы предоставляемых Автокредитов увеличиваются в геометрической прогрессии, такое ощущение — хватило бы всем желающим автомобилей. Для клиентов с положительной кредитной историей есть кредит «Доверительный», который выдается клиенту в день обращения. Для получения Доверительного кредита нужны только паспорт и заполненная анкета.

— Сколько всего заемщиков у Сбербанка? Сколько человек в день обращается за консультацией по кредитам в среднем?

— В настоящее время в Среднерусском банке — около 1 миллиона заемщиков. За десять месяцев 2007 года банком предоставлено 340 тысяч кредитов. Получается, что в день банк выдает более 1 500 кредитов.

— Есть несколько программ, разработанных для домашней бухгалтерии. Рекомендуете ли вы что-либо клиентам для расчета платежей по кредиту и контроля по срокам платежей? Как следить за своими платежами по кредиту?

— Наши заемщики не нуждаются в отдельных программных средствах для расчета платежей по кредиту. В кредитном договоре прописаны условия, обозначено, как рассчитываются проценты за кредит, в том числе клиентам выдается график погашения кредита. При полном, либо частичном погашении кредита, по любому требованию заемщика, может быть предоставлен документ об остатке по кредиту, уплаченных процентах.

Кроме того, сейчас банк активно автоматизирует свою систему. В будущем году у заемщика будет возможность набрать по телефону свой индивидуальный код и узнать о сумме текущей задолженности, истории погашения кредита, размере предстоящего платежа на любую дату. Данная система с помощью автодозвона и рассылки sms будет заблаговременно информировать клиента о сумме и сроках платежей. В декабре мы приступаем к ее внедрению в отделениях Московской области.

— Среднерусский банк активно открывает центры ипотечного и потребительского кредитования и кредитные офисы. В чем особенность их работы? Каковы главные результаты?

— И в центрах ипотечного кредитования, и в кредитных офисах применен новый формат обслуживания — индивидуальный подход к клиенту, скорость обслуживания и минимальные сроки рассмотрения заявок. Найти себе квартиру можно прямо в банке, просмотрев предложения от риэлторских фирм и застройщиков. Одновременно клиенту помогут рассчитать его финансовые возможности и определить сумму кредита для приобретения квартиры, предложить варианты кредитования. Это стало возможным благодаря тому, что в центрах и кредитных офисах собрана самая актуальная информация о первичном и вторичном рынке жилья, о районах застройки, ценах, планировке, стадии строительства.

Различие между центрами и кредитными офисами состоит в том, что в центре ипотечного кредитования кредит предоставляется непосредственно на месте, а кредитный офис «присоединен» к филиалу банка, в котором и происходит непосредственно выдача денег.

Сейчас открыты девять центров ипотечного и потребительского кредитования — в Твери, Туле, Смоленске, Брянске, Калуге, Дмитрове, Дубне, Люберцах, Орехово-Зуево, и два кредитных офиса — в Наро-Фоминске и Королеве.

Создание подобных офисов позволило повысить качественный уровень обслуживания клиентов.

— Сколько всего офисов банка осуществляют выдачу кредитов?

— Более 360 офисов, расположенных в городах и крупных населенных пунктах. А консультацию об условиях предоставления кредита и получить необходимый пакет документов можно получить в каждой операционной кассе, их у нас более 1 100.

— Каков ваш прогноз на 2008 год? Не случится ли кризис в России с ипотекой, как это случилось в США?

— В России рынок ипотечного кредитования по сравнению с США развит достаточно слабо. Кроме того, к заемщикам по ипотечным кредитам у нас предъявляются стандартизированные требования в части оценки платежеспособности. А в США кредиты выдавали даже безработным, получающим социальные пособия. Недостаточное развитие рынка не может привести к системным проблемам в масштабах страны, однако отдельные банки могут столкнуться с определенными трудностями.

Что касается инфляции, то ее уровень на 2007 год был запланирован в размере 8 %, однако, по словам представителей правительства, она превысит 10 %. По ряду кредитных продуктов банка, таких как Ипотечные кредиты, Автокредит, Образовательный кредит процентная ставка складывается на уровне и ниже инфляции. Поэтому в случае с жилищными кредитами на фоне постоянного роста стоимости жилья выгоднее приобрести квартиру в кредит, чем снимать ее, поскольку платежи по процентам зачастую сопоставимы с суммой, которую платят за съем жилья, но при этом заемщик приобретает квартиру в собственность.

— Какие новые услуги появятся в Сбербанке в будущем году?

— Сбербанк России постоянно разрабатывает и выводит на рынок новые, ориентированные на различные слои населения банковские услуги, многие из которых не предлагаются другими российскими банками.

С недавнего времени Сбербанк ввел аннуитетные платежи. У заемщика теперь есть выбор: ежемесячно платить фиксированную сумму при выборе аннуитетных платежей, либо воспользоваться дифференцированными платежами, уменьшающимися по мере погашения кредита. Кроме того, банк внедряет терминалы самообслуживания, которые предусматривают и погашение кредитов. В будущем появится call-центр, позвонив в который любой клиент сможет получить подробные консультации по кредитам и любую другую информацию о финансовых услугах банка.