Исполнение желаний

Интервью с членом Правления, Директором Управления кредитования Среднерусского банка Сбербанка России И.П. Воробьевой.

- Ирина Петровна, можно ли говорить, что сейчас в России наступил бум потребительского кредитования, ведь нам по-прежнему далеко до западных стандартов жизни в кредит, до бюро кредитных историй? Каково положение Сбербанка России, и в частности, Среднерусского банка, работающего в Центральном регионе, на рынке кредитов населению?

Говорить о том, что наступил бум потребительского кредитования пока еще преждевременно. Всплеск, безусловно, есть и это проявилось, прежде всего, в Москве - в торговых сетях, реализующих дорогостоящую аудио и видео технику, а также автотранспорт. Год-два назад на этих рынках наблюдалось затоваривание, и кроме Сбербанка ни один банк, за исключением "Русского стандарта", с собственной пилотной программой, на рынок потребительского кредитования не выходил. Причин тому было несколько: высокие затраты на подготовку и реализацию соответствующей программы, нестабильные заработки населения, высокая инфляция и многое другое, включая отсутствие необходимой инфраструктуры.

Что же касается Сбербанка, то мы всегда уделяли вопросу кредитования населения большое внимание и уже более 10 лет Сбербанк выдает населению различные кредиты. Такой значительный срок работы с кредитами позволяет нам утверждать, что Сбербанк является сегодня одним из самых больших кредитных бюро в стране, обладающим информацией о кредитной истории миллионов людей.

Что же касается западных стандартов жизни в кредит, то здесь, наверное, можно отметить, что подавляюще большинство наших клиентов, один раз воспользовавшись нашей кредитной программой, начинают пользоваться кредитами постоянно. Почему это выгодно, объяснять, наверное, не надо - рост потребностей и, к сожалению, цен, раз за разом определяют их стремление реализовать свои планы уже сегодня. Потом, в течение нескольких лет, можно регулярно по частям погашать долг, уже имея новый уровень жизни и пользуясь всеми необходимыми благами. На кредит Сбербанка ездят в отпуск, покупают мебель, бытовую технику, автомобиль, квартиру, учат детей в ВУЗе, строят дома. В нашей практике есть не один случай, когда кредит был выдан для проведения свадьбы…

Конечно, у каждого из наших клиентов свои потребности, свои возможности, и поэтому Сбербанк разработал целый ряд кредитный продуктов: кредит “на неотложные нужды”, “строительный кредит”, кредит “народный телефон”, “образовательный кредит”. Причем у последнего есть особенность: студент начинает погашать кредит только после окончания ВУЗа и начала самостоятельной трудовой деятельности. Во время же его обучения родители погашают лишь проценты… Также среди наших продуктов есть "экспресс-кредит" под заклад ценных бумаг, выдаваемый за три-четыре дня, сроком на полгода и без учета платежеспособности заемщика, и так называемое “связанное кредитование”, то есть покупка в кредит под залог приобретаемого товара.

Разнообразие форм кредитования и низкие ставки, взимаемые с заемщика (в среднем получается 1,5% в месяц в рублях), позволили Среднерусскому банку в 2003 году увеличить объем выданных населению ссуд в 2,8 раза - на 5 млрд рублей, причем только в октябре объем выданных кредитов превысил 1 млрд рублей. Согласно показателям за первое полугодие 2003 года доля Среднерусского банка на региональном рынке кредитования населения существенно возросла – с 29% на 1 января 2003 года до 49% на 1 октября 2003 года. За этот период клиентам Банка было выдано более 120 тыс. кредитов на сумму 6 567 млн рублей и 15 млн долларов США. Существенно изменилась и структура кредитного портфеля. Все более популярным становится "Корпоративный кредит", позволяющий не учитывать платежеспособность заемщика. Отличительной чертой такого кредита является то, что поручителем перед банком за своего сотрудника выступает организация или предприятие, в которой он работает, и наличие двух поручителей уже не требуется. Это очень удобно и для сотрудника, берущего кредит, и для предприятия, желающего сохранить ценного специалиста.

Мы приблизили услугу кредитования к населению, увеличив количество точек принятия решений. Получить кредит теперь можно не только в самом отделении, но и в большинстве филиалов. Первоначальную же консультацию и пакет необходимых бланков клиент может получить, обратившись в любой филиал, расположенный на территории обслуживания Среднерусского банка. Разветвленная сеть подразделений банка позволяет обслуживать все населенные пункты, расположенные на территории Подмосковья, Тульской, Брянской, Калужской, Тверской, Смоленской и Рязанской областей.

- Упростилась ли в последнее время процедура оформления кредита в Сбербанке?

Да, с 1 июля 2003 года Сбербанк России изменил условия кредитования населения, которые позволили значительно упростить процесс получения кредита и охватить более широкие слои населения. Так, например, изменился расчет платежеспособности заемщика, позволяющий в среднем увеличить сумму кредита более чем в два раза. Также появились новые элементы кредитования работающих пенсионеров. Если раньше при выдаче кредита заемщику, достигшему пенсионного возраста, но в тоже время продолжающего работать, Банк, при расчете максимальной суммы кредита, учитывал только пенсию, то в настоящее время у работающего пенсионера при расчете максимальной суммы кредита может приниматься и пенсия и заработная плата. Правда, выдаваться такой кредит может на срок не более 2-х лет.

Значительные послабления сделаны и в условиях предоставляемого обеспечения кредита. Если предыдущие правила требовали наличия от 2-х до 4-х поручителей, в зависимости от выдаваемой суммы кредита, и предоставления имущественного залога при выдаче кредита свыше 10 000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы, то теперь количество поручителей сокращено до 2-х человек, а залог имущества требуется только при сумме, превышающей 25 000 долларов США.

Кроме того, теперь дополнительно к заработку по основному месту работы банк может принять в расчет платежеспособности и доход, полученный от работы по совместительству, либо доход заемщика от занятий частной практикой или другие виды доходов, подтвержденные налоговой декларацией.

- Цены на жилье сейчас очень высокие, такие деньги собрать тяжело. Какие варианты решения жилищной проблемы с помощью кредита предлагает Сбербанк?

В июле прошлого года Сбербанк предложил своим клиентам новый продукт - "Строительный кредит", объединивший в себе два банковских продукта - "Ипотечный кредит" и "Кредит на приобретение недвижимости". Оба вида предоставляются на срок до 15 лет и предполагают одинаковые процентные ставки - 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США, но "Ипотечный кредит" предоставляется на приобретение квартиры в доме, построенном или строящемся с участием кредитных средств банка. Максимальная сумма, которую может получить заемщик по "ипотечному кредиту" - до 90% стоимости приобретаемого жилья. Обеспечением при оформлении "ипотечного кредита" служит залог приобретаемой недвижимости, либо залог имущественных прав до момента оформления квартиры в собственность. Здесь следует отметить, что в случае оформления залога имущественных прав, банк не будет требовать от заемщика предоставить дополнительно еще какой-нибудь другой залог.

“Кредит на недвижимость” выдается на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт квартир, комнат, дач, гаражей, садовых домиков, покупку земельных участков и т.п. Его сумма ограничена 70% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости. В случае, если сумма кредита превысит 25 000 долларов США и 50% стоимости приобретаемой недвижимости, то заемщику необходимо будет предоставить приобретаемую за счет кредита недвижимость в залог, но если же кредит составляет менее 50% стоимости недвижимости, банк может принять в обеспечение и другой залог. Если сумма кредита не превышает 25 000 долларов США, можно будет ограничиться только поручительствами физических лиц.

Преимущества наших программ заключаются в том, что при покупке недвижимости за счет полученного кредита, заемщик сразу становится собственником квартиры, а не после того, как выплатит банку определенную часть кредита.

- Каковы сроки рассмотрения заявки на получение кредита?

В настоящее время сроки рассмотрения кредитных заявок физических лиц значительно сократились, если раньше кредит на "неотложные нужды" рассматривался 12 рабочих дней, то в настоящее время этот срок сократился до семи. Сроки рассмотрения "строительного кредита" сократились, соответственно, с 18 до 12 рабочих дней. "Образовательный кредит" рассматривается не более 18 дней, срок рассмотрения остальных кредитных продуктов колеблется от 3-х до 7-ми дней, конечно, если заемщик уже предоставил весь необходимый пакет документов.

- Существуют ли какие-то ограничения полномочий отделений и филиалов в выдаче кредитов? Как принимается решение о предоставлении ссуды частному лицу, какие требования предъявляются к клиенту?

Нет, в настоящее время отделения не ограничены в своих полномочиях. Наоборот, для ускорения процедуры кредитования в ряде случаев банк предоставляет право руководителям подразделений самостоятельно принимать решения о выдаче кредита. Кроме того, сейчас нами проводится активная работа по созданию кредитных комитетов не только непосредственно в самом отделении, но и в его дополнительных офисах. Клиенту теперь не нужно будет ехать за несколько километров, чтобы получить кредит, достаточно обратиться в ближайший филиал.

Что касается необходимых документов, то в большинстве случаев при обращении в банк заемщику и его поручителям необходимо предоставить паспорт или заменяющий его документ, справки, подтверждающие величину доходов за последние шесть месяцев заемщика и поручителей и заполнить заявление-анкету.

- Как Вы считаете, какой кредитный продукт Сбербанка России является сегодня самым популярным?

На сегодняшний день самым популярным кредитным продуктом все-таки остается кредит на неотложные нужды, являющийся многоцелевым и доступным всем категориям заемщиков. Его доля в кредитном портфеле Среднерусского банка составляет сейчас около 89%. С помощью этого продукта можно решить все свои насущные проблемы, как то - купить автомобиль, оплатить лечение или отдых, приобрести дорогостоящие предметы домашнего обихода без предоставления отчета о целевом использовании средств и многое другое…

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и его поручителей, и от предоставленного обеспечения. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и при условии, что его погашение происходит до исполнения 75 лет (срок кредита – не более 5 лет). Клиент может получить всю сумму кредита сразу, либо открыть кредитную линию и выбирать кредитные средства частями в течение шести месяцев. Проценты погашаются вместе с основным долгом, причем, следует отметить, что авансом проценты не начисляются, а уплачиваются на остаток ссудной задолженности, за фактическое количество дней, в течение которых заемщик пользовался заемными средствами. Таким образом, по истечении пяти лет (при условии равномерного погашения основного долга) получается, что заемщик уплачивает банку не 19% годовых, а значительно меньше. В то же время основной долг клиент может погасить раньше срока.